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Estrategias para pagar la cuota inicial de tu vivienda

¿Cómo ahorrar la cuota inicial para comprar una vivienda?

María Camila González Olarte
Escrito por:

María Camila González Olarte

Educación financiera | 23 feb 2024

Lectura de 5 min

Ahorra la cuota inicial de tu casa con una estrategia clara. Evalúa tus finanzas, haz un presupuesto, establece metas de ahorro y mantén un historial crediticio sólido. Considera abrir CDT, ahorro en dólares o cuentas especializadas para vivienda

¿Cuánto es la cuota inicial en Colombia? Estrategias de ahorro para pagarla

A la hora de comprar vivienda, uno de los requisitos es tener la cuota inicial, que suele ser entre el 10% y el 30% del valor del inmueble. Este valor dependerá del tipo de vivienda que elijas (que puede ser Vip, Vis o No Vis) y el producto por el cual decidas financiarlo, si crédito hipotecario o leasing habitacional no familiar.

Para muchos esta cuota inicial se trata de un monto alto. ¿Te gustaría comprar vivienda, pero no sabes cómo conseguir ese dinero? Con una planeación financiera adecuada, podrás ahorrar y alcanzar ese objetivo.

1. Conoce tu situación financiera  

Antes de tomar cualquier decisión sobre una vivienda, lo primero es evaluar tus finanzas. Eso implica conocer qué haces con el dinero que ganas cada mes. Con esa información sabrás cuál es tu capacidad para endeudarte o para ahorrar. El objetivo es que no te endeudes de más. Descubre aquí cómo calcular tu capacidad de endeudamiento.

Haz un presupuesto  

Anota en una hoja, en tu celular o en tu computador cuáles son tus ingresos mensuales, cuánto gastas y cuánto te sobra. Luego identifica cuáles de tus gastos son fijos (arriendo, comida, transporte, etc.) y cuánto pueden aumentar según las coyunturas de cada mes, como una salida a comer, un regalo de cumpleaños o un concierto.

Con eso anotado identifica cuántos recursos tendrías disponibles para ahorrar para tu cuota inicial. Los expertos sugieren que ahorres entre el 15% y el 30% de tus ingresos, si tienes más, mucho mejor. Para eso revisa entre tus gastos, sobre todo los variables, qué se puede recortar.

Define tus metas de ahorro 

¿Cuándo quisieras comprar casa? ¿Cuánto puedes ahorrar al mes? ¿Durante cuánto tiempo quieres ahorrar? ¿Tienes otros ahorros? ¿Tienes cesantías o cuentas de ahorro para el fomento de la construcción (AFC)?

Con esas preguntas resueltas será más fácil definir unas metas de ahorro claras con unos tiempos específicos para comprar el tipo de vivienda que quieres.

Los expertos sugieren que ahorres entre el 15% y el 30% de tus ingresos

Revisa qué puedes recortar entre tus gastos, sobre todo los variables.

2. Elige el tipo de vivienda que quieres comprar  

Después de echarle una mirada a tu bolsillo, define qué tipo de vivienda puedes comprar: una vivienda nueva o sobre planos o prefieres una casa usada. También puedes escoger, según tus posibilidades financieras, entre una vivienda de interés social (VIS), una vivienda de interés prioritario (VIP) o una que no tenga esas características.

Vivienda sobre planos  

Si apenas vas a empezar a ahorrar y no tienes afán de que te entreguen la vivienda, esta es una opción viable. Cuando compras una vivienda sobre planos, tienes la posibilidad de pagar tu cuota inicial durante el tiempo en el que la constructora edifica tu vivienda. Por ejemplo, si el apartamento lo entregan dentro de dos años, tienes 24 cuotas para pagar la cuota inicial con la constructora. Ese pago diferido no tiene intereses. Explora acá todas las ventajas y preguntas frecuentes sobre la inversión en apartamentos sobre planos.

Vivienda construida 

Esta opción es buena para las personas que ya tienen los ahorros para la cuota inicial. Esos ahorros pueden sumarse entre capital propio, cesantías o el dinero de las cuentas de ahorro especializadas, como la de Ahorro para el Fomento de la Construcción (AFC).

Vivienda de interés social o prioritario    

Estas viviendas se crearon para que los hogares de menores ingresos puedan comprar una casa o un apartamento. De hecho, se ofrecen subsidios a los hogares de acuerdo con ciertos requisitos. Explora cuáles son los requisitos para aplicar al subsidio de vivienda.

Sin embargo, hay hogares de ingresos medios o altos que acceden a comprar estas viviendas porque sus precios son competitivos. Los precios de las Vis, según el Ministerio de Vivienda Ciudad y Territorio, son hasta de 135 salarios mínimos legales vigentes o 150 según el municipio donde esté ubicado el inmueble, mientras que las Vip son de máximo 90 salarios mínimos legales vigentes. Ambas viviendas, por ley, deben tener como mínimo 42 metros cuadrados.

Ten en cuenta que, en la mayoría de los casos, las entregan en obra gris, es decir, sin acabados. Así que hay que calcular el gasto extra de terminarlas.

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Cuando compras una vivienda sobre planos, tienes la posibilidad de pagar tu cuota inicial durante el tiempo en el que la constructora edifica tu vivienda.

3. Elige la mejor alternativa de ahorro e inversión para ti  

Si ya has evaluado tus ingresos y tus gastos y qué tipo de vivienda se acomoda a tus necesidades, considera algunas estrategias para ahorrar para tu cuota inicial. La forma más tradicional es ahorrar en tu cuenta de ahorros, pero hay otras muy efectivas que pueden funcionar.

Lo que debes saber del CDT   

El certificado de depósito a término, el famoso CDT, es una cuenta en la que puedes ahorrar durante un plazo (desde 30 hasta 720 días) con una rentabilidad fija. Este instrumento es útil para ahorrar para una cuota inicial. Además, recibes más rendimientos cuando la cantidad de dinero y el plazo son mayores.

¿Cómo funciona? Eliges cuánto dinero invertir y por cuánto tiempo, y al final recibes los rendimientos. En momentos de tasas de interés altas, esa es una estrategia útil para ahorrar para tu cuota inicial.

¿Ahorrar en dólares?  

Es posible que ahorrar en dólares ofrezca rendimientos más altos que un CDT, según las tasas de interés del momento. Una de las ventajas es que si compras cuando el dólar está a un valor bajo y luego sube, puedes obtener una ganancia sobre lo ahorrado. Además, te da la oportunidad de no meter todos tus ahorros en una misma canasta; es decir, puedes diversificar tus ahorros e inversiones.

Sin embargo, en países como Colombia el dólar es muy volátil y es difícil predecir esos rendimientos. Es decir que, aunque puedes ganar al momento de hacer el cambio, también está el riesgo de que pierdas parte de esos ahorros o que no ganes nada.

El ahorro especializado en vivienda 

La otra opción es abrir una cuenta de ahorros especializada en vivienda, como la de Ahorro para el Fomento de la Construcción. Este es un método recomendado porque, además de ahorrar, es útil para recibir descuentos a la hora de declarar renta ante las autoridades tributarias.

En la mayoría de las entidades bancarias, como Bancolombia, encontrarás estas cuentas para vivienda; debes preguntar muy bien las condiciones. Estas cuentas te permiten ahorrar, por ejemplo, en un periodo de entre cinco y diez años. Además, según la cantidad de dinero que ahorres, puedes recibir mayor rentabilidad.

Ahorro programado   

Una alternativa para asegurar tu cuota inicial es tener un ahorro programado. En entidades financieras, como Bancolombia, tendrás la posibilidad de abrir una cuenta específica para tu ahorro de vivienda y con una rentabilidad por esos recursos.

4. Alístate para pedir tu crédito   

Mientras alistas tus finanzas personales y acomodas tus gastos para estrenar vivienda, debes cuidar tu historial crediticio. Se trata de la hoja de vida que guardan los bancos o entidades financieras en la que está registrado cuán responsable has sido con tus obligaciones financieras; es decir, cuán cumplido has sido al pagar tus deudas.

Si mientras planeas tu cuota inicial eres responsable con tus deudas, es probable que cuando pidas el crédito hipotecario te otorguen un endeudamiento más alto y ofrezcan mejores condiciones.  

Te recomendamos leer también: Lo que debes tener en cuenta para pedir un crédito de vivienda

Conclusiones 

Para tener listo el dinero de la cuota inicial, es clave contar con una estrategia financiera. Así podrás administrar tus finanzas para cumplir el sueño de estrenar vivienda.

Para tomar cualquier decisión de ahorro, primero debes evaluar tus finanzas e identificar las alternativas que más se adapten a tus posibilidades a la hora de comprar una vivienda

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