5 claves para asegurar el desembolso de crédito hipotecario o leasing

Tener la carta de aprobación de la financiación de vivienda es un gran avance para la compra de una casa, pero el proceso no termina allí. ¿Qué sigue después de tener el crédito hipotecario aprobado?: a nivel general sigue la selección y estudio del inmueble que deseas comprar, la escrituración de la vivienda, el desembolso y la entrega de la propiedad.  

El desembolso de la financiación hace parte de la etapa final para recibir el inmueble, esta etapa lleva su tiempo y si tus condiciones financieras son diferentes a las que tenías cuando te hicieron el estudio de crédito inicial, el monto aprobado podría cambiar. Por ello, una de las preguntas más comunes de los solicitantes es: ¿cuánto se demora el desembolso de un crédito hipotecario o leasing habitacional? 

El proceso del desembolso puede tardar más de un mes. Porque no solo se cuenta el tiempo que necesitan las entidades financieras para estudiar el inmueble y a los solicitantes. Sino que también influyen otros elementos externos, por ejemplo, el tiempo que te toma elegir una vivienda o las fechas de entrega que, en ocasiones, son aplazadas por las constructoras, el proceso de escrituración que depende de la disponibilidad de las notarías, entre otros. ¿Cómo asegurar el desembolso con éxito y sin retrasos? ​​     ​

¿Por qué existen retrasos o cambios en el desembolso de un préstamo hipotecario o un leasing habitacional? 

En el proceso de desembolso de un crédito de vivienda, los retrasos o los cambios en el monto final del préstamo son comunes. Entre las causas principales se encuentran:  

• Retraso en los plazos y fechas de entrega en proyectos de construcción: algunas constructoras ajustan sus plazos y fechas de entrega, por lo que las demoras en los proyectos de construcción pueden retrasar el desembolso de la financiación.  

• Cambios en tu puntaje crediticio o situación financiera: desde la aprobación de la financiación hasta el desembolso, las entidades financieras estudian tu historial de crédito. Si durante este tiempo tu perfil financiero se ve afectado se puede retrasar el desembolso, mientras aportas los paz y salvo necesarios o, incluso, se puede disminuir el valor aprobado inicial porque tus condiciones ya no son las mismas que cuando pediste la aprobación del préstamo.  

Por estas razones, es clave mantenerse en constante comunicación con la entidad crediticia. Esto te ayudará a estar al tanto de cualquier cambio en el plazo, la fecha de pago, el recálculo de canon o la revisión de la tasa de tu financiación. 

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La importancia de cuidar tu perfil crediticio y salud financiera  

Mantener un buen perfil financiero desde el proceso de solicitud hasta el desembolso de un crédito es crucial para aumentar tus posibilidades de éxito. 

Manejar bien tus finanzas es una llave para aprovechar una variedad de productos financieros, lo que trae ventajas como: 

• Disfrutar de mejores tasas de interés. 

• Mayor facilidad para obtener financiación, ya que las instituciones financieras tienen más confianza en tu capacidad para pagar tus deudas. 

• Mejores condiciones en productos financieros, como tarjetas de crédito y seguros. 

¿Cómo mantener un perfil financiero saludable luego de aprobarse un crédito de vivienda o leasing habitacional? 

Si ya tienes un crédito de vivienda aprobado o leasing habitacional, contar con un perfil financiero saludable te permitirá prevenir retrasos o modificaciones en el monto inicial de tu préstamo. En otras palabras, evitarás recibir una cantidad inferior a la que solicitaste originalmente. 

Te compartimos algunos consejos que ayudarán a conservar tu perfil financiero saludable y lograr los pasos para el desembolso de crédito de vivienda con éxito:  

1. Mantener un buen puntaje crediticio 

El puntaje crediticio es la calificación que las Centrales de Información Crediticias le dan a tu comportamiento financiero. En el país, esta labor la llevan a cabo instituciones reguladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, quienes proporcionan un puntaje desde 0 hasta 1.000. A mayor puntuación, aumentan las posibilidades de obtener préstamos y mejores tasas. 

Este puntaje se adquiere con el historial de pagos, la cantidad de deudas, la duración de la historia crediticia y otros comportamientos financieros. Así que, tenerlo bajo no significa que la persona sea morosa. Puede ser porque tiene una historia crediticia corta. 

Además, cada entidad financiera define los criterios para evaluar el puntaje crediticio. Algunas, como nosotros, priorizamos el comportamiento específico de nuestros clientes con los productos que les hemos otorgado en el tiempo, mientras que otras se basan en la calificación general proporcionada por otras entidades. 

¿Quieres obtener una buena puntuación con todas tus entidades crediticias? Considera las siguientes medidas: 

• Paga tus deudas unos días antes o en la fecha correspondiente. Cualquier retraso puede afectar tu puntuación.  

• Evita acercarte a tus límites de créditos. Es decir, evita llegar al tope de tus tarjetas de crédito. Si lo haces, los bancos podrían pensar que no puedes pagar lo que debes. Adicional, maneja solo tarjetas con cupos acorde a tus ingresos, tener varias y/o con cupos más altos afecta tu capacidad de endeudamiento. 

• Intenta tener un historial crediticio largo. Usa las tarjetas de crédito. Las compras con tarjetas se suman a tu historial. 

• Evita solicitar demasiados créditos en un corto período de tiempo. 

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2. Evitar cambios significativos en tus ingresos 

Por la Ley de Vivienda, solo puedes destinar hasta el 30% de tus ingresos para el pago mensual de tu crédito de vivienda si se trata de una vivienda No vis o 40% si es Vis. En caso de tener variaciones significativas en tus ingresos, tipo de contrato, antigüedad laboral o actividad económica, durante el proceso de tu financiación, el monto aprobado podría cambiar.  

Para ello, puedes presentar a la entidad crediticia los documentos que acrediten tus ingresos, como nóminas, extractos bancarios, contratos de trabajo o declaraciones de impuestos. De esta manera, puedes comprobar que cuentas con los ingresos necesarios para pagar el crédito. 

3. Evitar sobreendeudarse 

Antes de pedir préstamos, piensa en cuánto puedes pagar según tus ingresos. En general, tus deudas no deben superar un porcentaje determinado de tus ingresos. Para ello, calcula tu capacidad de endeudamiento, restando el total exacto de tus ingresos y tus gastos.  Ten presente que evitar endeudarte más de lo necesario es fundamental para mantener una buena situación financiera.

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4. Evitar ser reportado en centrales de riesgo en el periodo de tiempo de espera 

Para evitar tener un reporte negativo en las centrales de riesgo Datacrédito, Cifín, y Procrédito, en el proceso de desembolso de tu crédito o leasing es necesario que mantengas tu historial crediticio sin manchas. 

Si pagas tus deudas a tiempo, ya sea los servicios públicos como electricidad, agua, teléfono o las tarjetas de crédito, las compañías de cobro de estos servicios emitirán mes a mes información positiva de tu comportamiento de pago a las centrales de riesgo. ​​​

Un buen consejo es que pidas tu paz y salvo cada vez que termines de pagar un crédito. Así no tendrás inconvenientes por valores mínimos que a veces quedan pendientes y por los cuales te pueden reportar de forma negativa. 

5. Evitar ser fiador en otros préstamos 

Cuando eres fiador, tu capacidad de endeudamiento se ve afectada porque te comprometes con otro préstamo. Ya que, si el deudor principal no paga, tú debes asumir esa deuda, lo que podría bajar tu puntaje y aparecerá en tu historial.    

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Conclusión 

Conservar un perfil financiero atractivo durante la aprobación inicial y el proceso de desembolso de un crédito hipotecario o leasing habitacional requiere de disciplina y cuidado en las decisiones financieras. Tener un historial crediticio sólido, prácticas de ahorro y control de gastos son elementos fundamentales para mantener un buen perfil financiero mientras te entregan el monto total de tu préstamo y cierras la compra de la casa. 

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