Finanzas en pareja: cómo manejarlas sin separarse en el intento

«Habla de dinero en todo momento… Desde el momento en que te empiezas a proyectar con esa persona, hay que hablar de ese tema». Este es uno de los consejos de Estefanía David Rodríguez, científica de datos en Bancolombia, en un episodio del pódcast Economía de a pie.  

Cuando las parejas deciden vivir juntas, comienzan una aventura que implica ajustar sus vidas en muchos aspectos. Esto incluye cambiar sus rutinas y coordinar sus objetivos a largo plazo. Compartir un espacio y construir un futuro juntos requiere hablar abiertamente y estar dispuestos a comprometerse en diferentes aspectos de la vida cotidiana. 

A pesar de conversar y ponerse de acuerdo en muchas cosas, las finanzas en pareja se convierten a menudo en un tema difícil de abordar. El temor a que el dinero afecte el amor se hace evidente.  

Esto se refleja en la frecuencia con la que las parejas hablan del tema financiero: solo el 37% de ellas lo hace una vez al mes, según un informe de la compañía Northwestern Mutual y la plataforma online de bodas The Knot. Esta cifra muestra la necesidad de mejorar la comunicación financiera en las parejas.  

Consejos para manejar con éxito las finanzas en pareja 

El dinero es muy importante en las relaciones de pareja, pues puede influir en la atracción y el respeto mutuos; incluso puede ser la causa de que las personas se unan o se separen. Siendo así, ¿cómo se podría abordar el tema de las finanzas para evitar que deteriore la calidad y la longevidad de las relaciones? 

Existen algunas prácticas que pueden ser de gran ayuda. Entre ellas:  

1. Hablar sobre el dinero

Una de las razones por las que las parejas evitan a menudo hablar de finanzas es por la tensión que el estrés financiero puede crear. Este estrés puede ser el resultado de:  

• La falta o el manejo inadecuado del dinero. 

• Las diferencias en los criterios para tomar decisiones económicas: cómo dividirse las cuentas, cuánto ahorrar o cuánto gastar en gustos personales, por ejemplo. 

Como señala Julieta Caminetsky, CEO de la plataforma de educación financiera Lufindo, esta tensión financiera puede desencadenar crisis significativas en la pareja.  «Normalmente, este problema aparece como un síntoma de la acumulación de la falta de diálogo a lo largo del tiempo. Y esta ausencia de comunicación a su vez se produce porque no se nos enseñó a hablar de dinero, ya sea debido a tabúes o por la falta de herramientas para abordar este tema de manera efectiva», asegura Caminetsky.  En este sentido, Estefanía David Rodríguez recomienda: 

• Dejar de hacer de las finanzas un tema tabú: «Que cada uno aporte sus ideas para hacer una mejor gestión del dinero». 

• Presupuestar un monto para gastos individuales, de modo que cada persona pueda mantener su independencia financiera sin afectar las finanzas del hogar.  

Para evitar que las diferencias económicas separen a las parejas, es fundamental que desde el principio se abra un diálogo sincero y constante sobre el dinero. De hecho, las estadísticas lo confirman: el 82% de las parejas recién casadas afirman tener un vínculo emocional más cercano cuando se ponen de acuerdo respecto a temas financieros, según el informe de Mutual Northwstern y The Knot. 

2. Elegir una estrategia para el manejo del dinero

Las leyes regulan la división de los bienes cuando una pareja se separa. Pero no hay normas en relación con los gastos (comunes e individuales) cuando las personas viven juntas o se casan. La realidad es que cada pareja puede usar la fórmula que mejor le resulte; lo importante es tenerla. Para manejar las finanzas en pareja existen dos caminos:  

• Cuentas conjuntas

Para Carlos Mesa, ejecutivo sénior digital en Bancolombia, el escenario ideal es la ‘bolsa completa’: hacer un presupuesto de ingresos en el que ambos juntan lo que ganan. De hecho, este es el método que adopta Estefanía con su pareja. «Consideramos lo de nosotros como un todo, y de ahí lo repartimos en diferentes rubros, como proyectos personales y proyectos en pareja», confiesa Estefanía David Rodríguez. Este enfoque promueve la idea de que, al unir los ingresos, se crea un monto mayor que les permite pensar en grande para construir un futuro financiero sólido y tener libertad financiera para alcanzar metas comunes y, también, personales.  Además, compartir responsabilidades financieras y tomar decisiones en conjunto fomenta la comunicación abierta y efectiva sobre las finanzas que reduce el espacio para malentendidos y desacuerdos. Como señala Estefanía David Rodríguez, unirse en este camino significa ir en un mismo sentido. 

• Cuentas separadas

Al contrario, si la idea de mezclar por completo las finanzas produce inseguridad o tensión, existe la opción de las cuentas separadas. Este es el camino que eligen algunas parejas que quieren mantener el control de sus finanzas particulares.  En este caso, los gastos comunes (alquiler, servicios, comida, etc.) se reparten de manera equitativa, independientemente de los ingresos personales.  «A cada pareja le funciona una fórmula distinta, pero es recomendable que el aporte a los gastos comunes sea proporcional a los ingresos de cada uno», aconseja Maggie Germano, asesora especializada en finanzas para parejas. 

3. No caer en la ‘infidelidad financiera’

Por lo general, la idea de infidelidad en una relación se asocia con engaños de tipo romántico o emocional. Sin embargo, no es la única manera de ser infiel. Hoy se habla mucho de infidelidad financiera: mentir sobre cosas relacionadas con la economía doméstica. «Si la pareja tiene un presupuesto de gastos y uno de inversiones, por ejemplo, y uno de los dos dice: ‘Quedamos en que íbamos a conocer los ingresos, pero yo le voy a esconder cuánto me estoy ganando de verdad’, eso es una infidelidad (…) Son acciones que estoy escondiendo porque sé que están mal y estoy incumpliendo algo que quedé con mi pareja», explica Estefanía David Rodríguez. Según una encuesta realizada por US News & World Report en enero de 2022, aproximadamente un tercio de las parejas en Estados Unidos ha experimentado algún tipo de infidelidad financiera. Ejemplos de infidelidad financiera son: 

• Ocultar deudas, cuentas o tarjetas de crédito 

• Hacer compras en secreto 

• Mentir sobre los ingresos 

• Gastarse el dinero de los ahorros 

• Hacer un préstamo a otra persona sin el consentimiento de la pareja 

Para evitar caer en la trampa de la infidelidad financiera, es fundamental mantener una comunicación abierta y honesta con la pareja sobre los asuntos financieros.  Del mismo modo en que la fidelidad romántica se basa en el compromiso consciente y la confianza mutua, la fidelidad financiera también se basa en la honestidad. Establecer metas financieras, hablar sobre gastos y tomar juntos decisiones importantes puede fortalecer la confianza y promover una relación financiera exitosa.  

Conclusiones:  

En un principio, las finanzas en pareja pueden no siempre encajar perfectamente, pero eso no debe ser motivo de preocupación. Con conversaciones honestas y constructivas, y una planificación financiera que se adapte a lo que quieren y necesitan, las personas pueden hacer frente a los problemas económicos comunes. Cada charla financiera es una oportunidad para crecer como equipo y para adaptar los planes a medida que avanzan. Además, tal como señala Estefanía, «un plan desde el inicio no es una caja fuerte. Se puede modificar, y la idea es que siempre se haga en pareja».  No existe una fórmula específica para organizar las cuentas de la casa, pues todo depende de la comodidad, la confianza y las metas financieras de cada pareja. Lo importante es que las decisiones se tomen de manera consciente y se mantenga una comunicación abierta y efectiva. Así puede asegurarse de que las dos personas están en la misma página en lo que respecta al manejo del dinero.