¿Cómo hacer el retiro de cesantías para compra de vivienda?

Cada inicio de año llega con una oportunidad valiosa: revisar el ahorro que se acumula en tus cesantías y decidir cómo aprovecharlo, para la compra de vivienda. Pero muchas personas no tienen claro en qué casos pueden usarlas, qué papeles piden o si les alcanza para avanzar en ese plan.

Si uno de tus objetivos es comprar casa, mejorarla o hacer remodelaciones, esta guía es para ti.

Este contenido te ayudará a entender mejor qué son las cesantías, cómo se calculan, cuándo y cómo hacer el retiro de cesantías para compra de vivienda, qué documentos necesitas y cómo evitar errores en el trámite.

¿Qué son las cesantías y cómo se pagan?

Las cesantías son un ahorro obligatorio que tu empleador debe consignar cada año a tu nombre.

Se guardan en un fondo de cesantías como Porvenir, Protección, Colfondos, Skandia o el Fondo Nacional del Ahorro. Tú puedes escogerlo y cada relación laboral abre una cuenta individual.

Este ahorro se compone de dos partes:

• El saldo que tu empleador consigna en el fondo, que solo puede retirarse en los casos definidos por la ley.

• Los intereses de las cesantías, que se calculan como el 12 % anual sobre el saldo acumulado y se pagan directamente a tu cuenta bancaria como ingreso adicional. Esta plata no tiene un uso específico por ley, así que puedes usarla libremente según tus necesidades.

Las cesantías nacieron como un respaldo para cuando una persona se queda sin trabajo, pero hoy también pueden ayudarte a avanzar en otros proyectos importantes, como comprar vivienda. Por eso, muchas personas se preguntan para qué sirven las cesantías hoy en día.

Muchas decisiones sobre vivienda empiezan cuando miras qué hay disponible y comparas con calma. Revisa proyectos inmobiliarios a la venta en Tu360Inmobiliario según tu presupuesto y solicita una asesoría para entender qué opción se ajusta mejor a lo que buscas.

¿Para qué son las cesantías? Usos que le puedes dar

Este ahorro no está pensado para cubrir gastos del día a día, sino para ayudarte a cumplir metas como la compra de vivienda.

¿Para qué se pueden retirar las cesantías? Según la Superintendencia Financiera, hay tres usos principales:

1. Si termina tu contrato laboral: puedes retirar todo el saldo acumulado en tu fondo de cesantías para usarlo libremente, sin necesidad de justificar el destino.

2. Para vivienda: puedes usarlas para comprar una casa o un lote, construir en un terreno propio, hacer mejoras o reparaciones, liberar hipotecas, e incluso pagar impuestos relacionados con tu inmueble.

3. Para educación: cubren el pago de matrículas o estudios, ya sean tuyos, de tu pareja o de tus hijos.

Para hacer efectivo el retiro, los fondos de cesantías te pedirán documentos que demuestren el uso que vas a darle. Por ejemplo, una copia del contrato de compraventa o el recibo de matrícula.

¿Cómo se financia una vivienda en Colombia? En esta guía te explicamos cómo se hace.

¿A cuánto equivalen las cesantías? Así se calculan

El valor de tus cesantías depende de cuánto ganes y del tiempo que hayas trabajado.

Si tu salario es fijo, se toma como base tu sueldo mensual más el auxilio de transporte (si aplica). Si tu salario varía, se calcula con el promedio de lo que recibiste en el último año.

Por ejemplo, si tu salario mensual de 2025 fue el salario mínimo de $1.423.500 más el auxilio de transporte de $200.000 pesos y trabajaste todo el año (360 días), el cálculo sería así:

Cesantías = ($1.623.500 × 360) / 360 = $1.623.500

A eso se suman los intereses que te paga directamente tu empleador. En este caso, el 12 % de $1.623.500 es $194.820.

Así, por el año laboral de 2025, recibirías:

$1.623.500 en el fondo de cesantías.

$194.820 como intereses para usarlos como quieras.

Además del ahorro que tienes en cesantías, conocer tu capacidad de endeudamiento te permite saber hasta dónde puedes llegar sin afectar tu estabilidad financiera

¿Cuándo y cómo retirar las cesantías?

Si te preguntas a partir de cuándo se pueden retirar las cesantías, la respuesta es sencilla: en cualquier momento del año una vez consignadas por tu empleador, siempre que se cumpla alguna de las condiciones definidas por la ley.

Cada caso tiene sus propios requisitos, pero el proceso general es muy parecido.

Para hacer el trámite para retirar las cesantías:

• Reúne los documentos que justifican el uso que vas a darle. En Protección, por ejemplo, te dicen qué piden para cada uno de los usos. Busca en el fondo que te corresponda.

• Diligencia el formulario que ofrece tu fondo de cesantías. Puedes encontrarlo en su sitio web o en sus oficinas.

• Envía la solicitud por los canales virtuales o preséntala de forma presencial.

• Espera la aprobación.

📌 Respuesta rápida: ¿Cuándo se pueden retirar las cesantías? Las cesantías se pueden retirar en cualquier momento del año, siempre que el destino esté autorizado por la ley. Los usos permitidos incluyen la compra o mejora de vivienda, el pago de educación y la terminación del contrato laboral. Para hacerlo, debes presentar los documentos que justifiquen el retiro ante tu fondo de cesantías.

Cesantías para compra de vivienda: reúne lo que necesitas y da el siguiente paso

Si tu objetivo este 2026 es usar tus cesantías para completar la cuota inicial o cubrir gastos clave de la compra, como impuestos y trámites notariales, estos son los requisitos para retirar cesantías para compra de vivienda:

• Carta del empleador: este es el soporte principal para solicitar el retiro. Debe ir en papel membretado, incluir sello de la empresa y la firma del responsable de nómina. Allí se debe indicar tu nombre, número de cédula, el monto a retirar y el uso que vas a darle (por ejemplo, “retiro de cesantías para compra de vivienda”). Algunos fondos, como Porvenir, piden que en esta carta se cite el artículo 21 de la Ley 1429 de 2010, que obliga a dar respuesta en cinco días hábiles.

• Cédula original y fotocopia ampliada: muchas entidades piden que la fotocopia esté ampliada al 150%.

• Promesa de compraventa o contrato: firmada y autenticada por ambas partes. En caso de comprar un lote o una vivienda usada, incluye también el certificado de libertad y tradición del predio.

• Otros documentos según el caso: si el retiro es para construir, pueden pedirte tres cotizaciones de obra. Si es para liberar una hipoteca, te solicitarán el certificado de pago de impuestos del predio.

Para completar tu plan de compra, puedes combinar tus cesantías con un crédito hipotecario. Este te permite financiar el valor restante del inmueble, planear pagos a tu medida y avanzar con el respaldo financiero que necesitas. Pide asesoría en Tu360Inmobiliario.

📌 Respuesta rápida: ¿Cómo usar las cesantías para comprar vivienda? Las cesantías se pueden usar para completar la cuota inicial, pagar gastos notariales, impuestos o liberar una hipoteca. Para el retiro, el fondo exige una carta del empleador y documentos que respalden la compra, como la promesa de compraventa. El desembolso se hace a una cuenta bancaria a nombre del trabajador.

¿Tienes un terreno propio? Conoce cómo funciona el crédito hipotecario para construir el hogar que sueñas.

Paso a paso para hacer el retiro de cesantías para compra de vivienda

1. Consulta tu fondo y saldo.

2. Solicita la carta solicitud de cesantías para compra de vivienda.

3. Reúne todos los documentos.

4. Diligencia el formulario de solicitud. Puedes hacerlo en línea o en una oficina del fondo.

5. Envía la solicitud con los anexos.

6. Recibe el desembolso en una cuenta a tu nombre.

Mientras reúnes los documentos y haces la solicitud, también puedes evaluar tu capacidad de crédito. Simula tu cuota mensual y recibe asesoría sobre las opciones disponibles.

Mejora o amplía tu vivienda con apoyo de tus cesantías

Si ya tienes vivienda y quieres hacerle mejoras, puedes usar tus cesantías para avanzar en ese proyecto.

El retiro de cesantías para mejora de vivienda aplica para ampliaciones, adecuaciones o reparaciones en tu hogar o en el de tu pareja.

Comparar entre ahorro, cesantías o crédito te ayuda a definir con más claridad cómo financiar tu remodelación.

¿Qué documentos te piden los fondos de cesantías para mejorar o ampliar tu vivienda?

• Carta retiro de cesantías para mejora de vivienda entregada por el empleador: con los mismos requisitos que en el retiro por compra de vivienda (papel membretado, firma y sello, monto y destino del retiro).

• Contrato de obra o cotización: donde se describan los arreglos a ejecutar y su valor. Algunos fondos solicitan tres cotizaciones firmadas, con el NIT de la empresa.

• Certificado de libertad y tradición del inmueble: con una vigencia menor a 30 días, para confirmar que la vivienda es de tu propiedad o de tu pareja.

• Fotocopia de tu cédula y de la carátula del inmueble.

Para reparaciones menores como pintura, enchapes o acabados, basta con presentar el contrato o la cotización. Si se trata de una ampliación estructural, es posible que el fondo te pida la licencia de construcción y los planos aprobados.

Modelo de carta para retiro de cesantías para vivienda

Tu carta para pedir cesantías para vivienda debe cumplir con ciertos requisitos para que el fondo apruebe el desembolso.

Te mostramos un ejemplo con todos los elementos clave:

Ejemplo de Carta solicitud de cesantías para compra de vivienda

[Encabezado con membrete de la empresa] NIT: 800.123.456-7 Teléfono:

123 4567 Correo: contacto@empresa.com

Bogotá, 15 de febrero de 2026

Señores: Fondo de Cesantías [Nombre del fondo] Ciudad

Asunto: Autorización para retiro parcial de cesantías – compra de vivienda

Por medio de la presente, certificamos que el(la) trabajador(a) Juan Pérez González, identificado(a) con cédula de ciudadanía No. 0.0000.000.0, se encuentra vinculado(a) laboralmente con nuestra empresa y solicita el retiro parcial de sus cesantías por un valor de $20.000.000 (veinte millones de pesos), con destino a la compra de vivienda usada.

Esta solicitud se realiza conforme al artículo 249 del Código Sustantivo del Trabajo y el artículo 21 de la Ley 1429 de 2010, que obliga al fondo a efectuar el desembolso dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes a la radicación completa de la solicitud.

Sin otro particular, firmamos para los fines pertinentes.

[Firma y sello de la empresa]

Carlos Rodríguez

Jefe de Talento Humano

Te recomendamos:

• Verificar que todos los datos estén correctos.

• Asegurarte de que el monto esté escrito en números y letras.

• Confirmar con tu empresa si tienen un formato propio o si puedes usar este como referencia.

Ubica tu fondo de cesantías y revisa cuánto tienes acumulado

Si no sabes dónde tienes este ahorro, puedes consultar la información en el Registro Único de Afiliados (RUAF) del Ministerio de Salud.

Para hacerlo:

1. Ingresa al sitio web del RUAF https://ruaf.sispro.gov.co/Default.aspx

2. Busca la pestaña “Reporte detallado” y pulsa en la opción “Afiliaciones de la Persona en el Sistema”.

3. Marca la opción “Acepto” y pulsa “Enviar”.

4. Elige el tipo de identificación y escribe el número.

5. Indica la fecha de expedición.

6. Completa la prueba de seguridad (CAPTCHA) y pulsa “Consultar”

Cuando ingreses, sabrás a qué fondo estás afiliado.

¿Cómo hago para saber cuánto tengo de cesantías?

Una vez sepas en qué fondo estás, estos son los pasos para revisar el saldo de tus cesantías y verificar que los aportes estén al día:

1. Ingresa a la página web de tu fondo (Porvenir, Protección, Colfondos, Skandia o Fondo Nacional del Ahorro).

2. Inicia sesión con tu usuario y contraseña. Si no los recuerdas, puedes recuperar el acceso desde el mismo portal o comunicarte con su línea de atención.

3. Consulta tu saldo, revisa los movimientos y accede (en la mayoría de casos) a la opción de retiro virtual.

4. Verifica tus extractos semestrales para confirmar que los pagos se han hecho sin interrupciones. Si encuentras inconsistencias, repórtalas directamente con el fondo o tu empleador, ya que cualquier error puede afectar el monto disponible cuando necesites retirar tus cesantías.

¿Cómo saber el saldo de mis cesantías en Protección?

Si estás afiliado a Protección, puedes consultar tu saldo así:

• Inicia sesión en su portal con tu usuario y clave.

• Dirígete a la sección de cesantías.

• Allí encontrarás los movimientos, saldos y opciones para retiro o traslado.

¿Cómo hago para saber cuánto tengo en cesantías en Porvenir?

Si tu fondo es Porvenir:

• Entra en la página oficial de este fondo y haz clic en “Iniciar sesión”.

• Selecciona el tipo de documento de identidad y escribe el número de documento.

• Ingresa tu clave personal.

• Una vez dentro de la cuenta podrás ver tu saldo actualizado.

¿Cómo consultar mis cesantías en el Fondo Nacional del Ahorro (FNA)?

Los pasos son similares:

• Ingresa al portal del FNA https://www.fna.gov.co/atencion-ciudadana/mis-canales/

• Selecciona la opción “Fondo en línea” y después “Personas”

• Inicia sesión con tu número de documento y tu clave (si no la tienes, puedes autogestionarla en la misma página).

• Marca la casilla “No soy un robot” y pulsa “Acceder”.

• Completa el paso de autenticación: elige si quieres recibir el código de acceso en tu correo electrónico o a través de un mensaje de texto. Pulsa “Aceptar”.

• Recibirás el código en el medio seleccionado, escríbelo y haz clic en “Aceptar”.

• Una vez que ingreses, selecciona “Cesantías” y luego "Extracto de cesantías" o "Certificados" para ver tu saldo y movimientos.

Si más adelante quieres retirar tu saldo y tu cuenta no tiene embargos ni está pignorada (es decir, comprometida como garantía), no necesitas presentar documentos físicos: tu empleador valida la solicitud digitalmente.

Los desembolsos se hacen exclusivamente a cuentas bancarias a tu nombre, no a billeteras digitales.

Llevar el control de tus cesantías no solo es clave para reclamar lo que te corresponde, también es una forma de anticiparte a situaciones como desempleo, porque funcionan como un fondo de emergencia o compra de vivienda.

Si quieres iniciar el trámite para comprar, revisa algunos aspectos clave que pueden facilitarte el proceso y evitar errores comunes

Checklist para dar el paso y avanzar en tu proyecto de vivienda

Cada decisión que tomas hoy puede acercarte al hogar que sueñas. Te compartimos algunas recomendaciones para usar tus cesantías de forma estratégica:

1. Empieza con tiempo: en enero y febrero, consulta tu extracto en el fondo de cesantías, verifica que los aportes estén completos y, si lo prefieres, aplica la fórmula para estimar el valor acumulado. Así sabrás con qué cuentas para tu plan de vivienda.

2. Define tu objetivo: ¿comprarás una vivienda nueva, usada o sobre planos? ¿O necesitas hacer mejoras en tu casa actual? Al tener claro tu propósito sabrás qué documentos necesitas y qué tipo de retiro solicitar.

3. Anticípate a los trámites: la carta del empleador no siempre se entrega de inmediato. Solicítala con anticipación y revisa que cumpla todos los requisitos.

4. Explora opciones de financiación: las cesantías te ayudan a completar la cuota inicial de tu vivienda. Para cubrir el resto del valor, puedes acceder a nuestro crédito en minutos, que se adapta a tu perfil y te permite avanzar sin improvisar. Usa nuestro simulador para estimar tus cuotas mensuales y entender cómo combinar ambos recursos en tu plan de compra. Descubre cómo funciona un crédito de vivienda y qué te pedirán en el proceso para avanzar con más claridad y evitar contratiempos.

5. No te dejes llevar por mitos: no necesitas un porcentaje mínimo fijo para el retiro de cesantías para compra de vivienda ni para otro fin autorizado. Solo debes justificar el uso con documentos válidos.

   Tip: Si no las usas, no se pierden: ese ahorro sigue con rentabilidad en tu fondo.

6. Actualiza tus datos: si cambias de empleo, informa sobre el fondo donde están tus cesantías. Así evitarás retrasos en la próxima consignación.

Conocer los proyectos de vivienda disponibles te ayuda a aterrizar ideas, comparar opciones y entender mejor qué se ajusta a lo que tienes en mente. Puedes pedir asesoría personalizada para definir cuál proyecto de vivienda comprar en Tu360Inmobiliario que sea viable según tus cesantías, ahorro y crédito hipotecario.

Planea con tiempo y da el primer paso hacia tu sueño de comprar o remodelar tu vivienda

El inicio de año es el mejor momento para revisar tus cesantías y decidir cómo usarlas. Si sabes cuánto tienes acumulado, para qué puedes retirarlas y qué documentos necesitas, podrás tomar decisiones con más claridad.

El retiro de cesantías para compra de vivienda, o para mejoras, puede acercarte al hogar que sueñas, especialmente si lo combinas con soluciones como nuestro crédito hipotecario.

Actúa con tiempo, evita errores y aprovecha al máximo tus cesantías en 2026.

Cuando el ahorro no alcanza por sí solo, una estrategia clara que combine cesantías y ahorro te permite avanzar sin improvisar. Lee: ¿Cómo ahorrar la cuota inicial para comprar una vivienda?

FAQs

¿Puedo usar mis cesantías para comprar vivienda usada o sobre planos?

Sí, puedes usar las cesantías para comprar vivienda nueva, usada o sobre planos. En todos los casos debes presentar documentos que respalden la operación, como la promesa de compraventa o el contrato correspondiente, para que el fondo autorice el retiro.

¿Las cesantías sirven para pagar solo la cuota inicial?

No, también se pueden usar para cubrir gastos asociados a la compra de vivienda, como impuestos, trámites notariales o la liberación de una hipoteca. El uso debe quedar claro en la solicitud y en los documentos de soporte.

¿Puedo retirar mis cesantías si aún estoy trabajando?

Sí, puedes retirarlas mientras aún trabajas y en cualquier momento del año, siempre que el destino esté autorizado por la ley, como la compra, mejora o remodelación de vivienda, o el pago de educación.

¿Qué pasa si mi empleador no consigna las cesantías a tiempo?

Si el empleador no consigna las cesantías dentro del plazo legal, debe pagar una sanción equivalente a un día de salario por cada día de retraso.

¿Cuánto tiempo se demora el desembolso del retiro de cesantías?

Cinco días hábiles, según lo establecido en la Ley 1429 de 2010, una vez entregada la solicitud completa con todos los documentos.

Glosario

• Intereses de cesantías: valor adicional que el empleador paga directamente al trabajador sobre el saldo de sus cesantías. Se calcula como el 12 % anual y se puede usar según las necesidades sin tener que justificar.

• Fondo de cesantías: entidad donde se administra el ahorro de cesantías.

• Extracto de cesantías: informe semestral emitido por el fondo que detalla los movimientos, consignaciones, intereses y saldo disponible del ahorro del trabajador.

• Promesa de compraventa: contrato donde se pacta la compra futura de un bien inmueble.

• Certificado de tradición y libertad: documento legal que acredita quién es el dueño de un inmueble y si tiene hipotecas u otras limitaciones.

• Cotización de obra: presupuesto detallado del valor y alcance de una remodelación o mejora en la vivienda.

• RUAF (Registro Único de Afiliados): plataforma del Ministerio de Salud donde puedes consultar a qué fondo de cesantías estás afiliado.

• Crédito hipotecario: préstamo a largo plazo para financiar la compra, construcción o mejora de vivienda.