Bancolombia
Crear un historial crediticio es fácil y divertido: solo necesitas usar tus tarjetas y cuentas con responsabilidad, asegurarte de pagar tus servicios a tiempo y darle una oportunidad a las compras a crédito. ¿Te gustaría aprender cómo?
El historial crediticio consiste en datos recopilados por las centrales de riesgo, como DataCrédito o TransUnion en Colombia. Estas empresas guardan un registro de cómo las personas pagan sus deudas.
«El historial crediticio es como la arta de presentación que tienes ante una entidad financiera o comercial cuando deseas acceder a un crédito o préstamo». Esta frase extraída de nuestro pódcast Economía de a pie, muestra la importancia de cuidar tu reputación crediticia a lo largo del tiempo para tener mejores oportunidades de obtener financiamiento.
Esta afirmación de Esteban Uribe —especialista de Bancolombia— hace eco en la vida de muchos colombianos a quienes, en algún momento, se les ha negado un crédito por falta de historial crediticio. Este último no es más que el registro del comportamiento de pago de deudas y créditos de una persona a lo largo del tiempo.
Según un informe de DataCrédito para el año 2022, los «adultos jóvenes» tenían un gran número de préstamos y créditos activos y representaban aproximadamente 4 de cada 10 operaciones financieras de este tipo. Estos datos muestran la importancia de comenzar y mantener un historial crediticio desde edades tempranas para asegurar mejores oportunidades de financiamiento en el futuro.
El historial crediticio consiste en datos recopilados por las centrales de riesgo, como DataCrédito o TransUnion en Colombia. Estas empresas guardan un registro de cómo las personas pagan sus deudas.
Con esa información le asignan a cada persona una calificación que se llama puntaje crediticio o score financiero. Este sirve para mostrar qué tan responsable es una persona para pagar sus deudas. Entre más alto es el puntaje, mejor es la calificación de la persona y más fácil le será conseguir créditos nuevos a tasas más bajas.
El historial crediticio se construye a medida que solicitas y recibes préstamos y haces los pagos correspondientes. Para asignar el puntaje, las centrales de riesgo se fijan en aspectos como:
Pagos realizados.
Qué tan puntual has sido al pagar.
Si te has retrasado en las cuotas.
El objetivo de una central de riesgo es «facilitar la relación o la conexión entre las personas que van a pedir plata prestada y las entidades que las prestan», afirma Uribe.
Esteban Uribe ha explicado que, a diferencia de lo que algunas personas piensan, estar registrado en las centrales de riesgo no es necesariamente algo malo. De hecho, según explica, lo malo sería no estar registrado. Menciona que:
El 92% de las obligaciones reportadas en DataCrédito presentan información positiva; es decir, «a la gente le favorece estar ahí».
Cuando estas compañías tienen información positiva sobre ti, significa que estás haciendo bien tu tarea al pagar tus deudas a tiempo. Esto es importante porque cuando necesites obtener un préstamo será más fácil para ti.
Tendrán evidencia de que eres responsable con tus pagos. Por otro lado, lo negativo es estar reportado por acciones como no pagar o retrasarse en los pagos, afirma Uribe.
El 92% de las obligaciones reportadas en DataCrédito presentan información positiva; es decir, «a la gente le favorece estar ahí».
Más de 23 millones de consumidores en Colombia no tienen acceso al crédito o tienen acceso insuficiente a productos crediticios debido a que no cuentan, o apenas cuentan con un historial crediticio, según un estudio global de la central de riesgo TransUnion.
El problema para aquellos sin historial crediticio es que las decisiones de préstamos se basan en el pasado. Entonces, ¿qué opciones hay?
El uso de una tarjeta de crédito es una de las principales formas de crear un historial crediticio sólido. Para aprovechar esta herramienta al máximo, nuestro especialista Esteban Uribe recomienda:
Buscar una opción sin cuota de manejo: este es un cargo mensual que cobran algunas tarjetas de crédito por su uso. Busca una que no tenga esta cuota, ya que así ahorrarás dinero, mientras creas tu historial crediticio.
Evitar las cláusulas de permanencia: de esta manera cancelarás el producto en cualquier momento sin penalizaciones, siempre y cuando no tengas un saldo pendiente. La flexibilidad es fundamental para que tomes el control de tu crédito.
Pagar todo a una cuota: una forma efectiva de utilizar tu tarjeta de crédito es pagar el saldo completo a fin de mes. De esta manera, no pagarás intereses y demostrarás responsabilidad en el manejo de tu crédito.
Considerar una tarjeta de crédito amparada: esta es una opción en caso de que no puedas obtener una tarjeta de crédito directamente a tu nombre. Esto implica que alguien más (como un familiar) se hace responsable de la deuda en caso de que no puedas pagar. Eso sí, es importante que te asegures de que la tarjeta amparada esté a tu nombre, para que los pagos que hagas cuenten para crear tu historial crediticio.
Explorar tarjetas dirigidas a jóvenes o universitarios: estas tarjetas suelen tener requisitos más flexibles, como demostrar ingresos o una mesada. Una alternativa es la Tarjeta Crédito Joven de Bancolombia, ya que solo necesitas tres extractos de la cuenta de ahorros, en los cuales se muestre ingresos mensuales superiores a $200.000.
La clave para crear un historial crediticio sólido es utilizar tu tarjeta de crédito de manera responsable. Esto significa pagar a tiempo, no deber mucho dinero en la tarjeta y no endeudarte demasiado.
Si actualmente no cumples con los requisitos para obtener una tarjeta de crédito, empieza a crear tu historial crediticio de manera sencilla abriendo una cuenta de ahorros en el banco.
Lo que debes hacer es depositar tu dinero en esa cuenta cada vez que recibas un pago; por ejemplo, cada 15 y 30 del mes, o pedirle a tu empleador que lo haga. Uribe explica que los bancos miran esos patrones y comportamientos para evaluar tu estabilidad financiera. Cuando ven que recibes dinero de forma regular, estarán más dispuestos a ofrecerte préstamos u otros productos financieros.
La parte más importante es mantener un registro constante de tus ingresos en la cuenta de ahorros y ser consistente. Eso le demostrará al banco que sabes administrar bien tu dinero.
La clave para crear un historial crediticio sólido es utilizar tu tarjeta de crédito de manera responsable. Esto significa pagar a tiempo, no deber mucho dinero en la tarjeta y no endeudarte demasiado.
Para construir o mejorar tu experiencia crediticia, hay otra opción que no tiene que ver con los bancos. Pagar las facturas de tus servicios también puede ayudarte a crear un score financiero, el cual resulta útil a la hora de pedir un financiamiento. Algunas ideas para utilizar los pagos de servicios a tu favor son:
Poner las facturas de servicios a tu nombre: si los servicios de internet, del celular o televisión por cable están registrados a nombre de tus padres u otro familiar, pide que los pongan a tu nombre. Al hacerlo, demostrarás a las centrales de riesgo que eres responsable en el pago de tus servicios. Esto te ayudará a crear un historial crediticio positivo.
Tener un plan de celular postpago: al contratar este tipo de plan, pagarás una factura mensual por los servicios que utilizaste el mes anterior. Es importante que elijas un plan que puedas pagar sin dificultad y que se ajuste a tus necesidades. Para evitar problemas, asegúrate de pagar las facturas a tiempo y en su totalidad. Así mostrarás que eres responsable financieramente y capaz de cumplir con tus obligaciones de pago.
Al igual que con una tarjeta de crédito, es crucial mantener un historial de pagos puntual y evitar acumular deudas en los servicios que tengas contratados a tu nombre. Ser responsable con tus finanzas te ayudará a aumentar tus posibilidades de obtener créditos en el futuro.
Con las compras a crédito también adquieres experiencia crediticia. Esta es una buena opción si no tienes tarjetas de crédito, ya que los comercios solo suelen fijarse en que no tengas un reporte negativo en las centrales de riesgo para otorgar un crédito como consumidor. Si decides hacer este tipo de compras, lo más importante es que pagues en las fechas acordadas. Si te retrasas, tendrás que pagar más dinero por incumplir el plazo y eso afectará tu historial de crédito.
Crear un historial crediticio parece un desafío al principio, con los pasos adecuados, buenos hábitos financieros y perseverancia, es un objetivo alcanzable para todos.
Cada opción tiene sus ventajas y es importante que elijas la que mejor se ajuste a lo que necesitas y puedas permitirte. No hay una fórmula mágica única, pero hay un principio común: ser responsable con tus finanzas. Si demuestras que manejas tu crédito de forma adecuada, ganarás la confianza de los prestamistas y se abrirán muchas oportunidades financieras.
Cada pequeño paso que des, bien sea obtener una tarjeta de crédito o pagar las facturas de tus servicios, te acerca más a tus objetivos financieros.
El historial crediticio es el registro del comportamiento de pago de deudas y créditos de una persona a lo largo del tiempo.
El objetivo de una central de riesgo es «facilitar la relación o la conexión entre las personas que van a pedir plata prestada y las entidades que las prestan».
El uso de una tarjeta de crédito es una de las principales formas de crear un historial crediticio sólido.
Ser responsable con tus finanzas te ayudará a aumentar tus posibilidades de obtener crédito en el futuro.
Cada opción para crear tu historial crediticio tiene sus ventajas y es importante que elijas la que mejor se ajuste a lo que necesitas y puedas permitirte.
Al comprar vivienda, elegir entre crédito en UVR o pesos es crucial: en UVR la cuota se ajusta por la inflación, en pesos la cuota es fija. La decisión depende del presupuesto y riesgo que quieras asumir. Puedes cambiar el tipo de préstamo cuando quieras.
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