Bancolombia
¿Cómo pagar menos intereses en un crédito hipotecario y salir de la deuda más rápido? La clave está en usar estrategias inteligentes como hacer abono a capital, aprovechar ingresos extra, reajustar tu presupuesto y reestructurar el crédito si es necesario.
Un crédito de vivienda es un compromiso a largo plazo, entre 5 a 30 años,[LG1] durante los cuales pagarás intereses sobre el capital financiado. Parece mucho, pero hay formas de acortarlo sin poner en riesgo tus finanzas.
En los primeros años, la mayor parte de tu cuota mensual se va en intereses y solo una pequeña porción se va al capital, esa es la amortización natural de un crédito, pero mientras pasa el tiempo y pagas más cuotas se cubrirá más el capital. Por eso, reducir esos intereses desde el inicio puede hacer una gran diferencia en el costo total del crédito.
En Colombia, la ley te permite prepagar tu deuda hipotecaria parcial o totalmente sin penalización. Esto quiere decir que, si pagas un crédito antes de tiempo, te descuentan intereses porque el banco recalcula lo que debes sobre un saldo menor. En realidad, no es que devuelvan intereses ya pagados, sino que, al reducir la deuda pendiente, cada peso abonado hoy reduce el monto sobre el cual se calculan los intereses mañana.
Por eso, pagar antes es una estrategia financiera efectiva: adelantas tu meta y sientes tranquilidad al saber que terminas antes de lo previsto.
Así que, si te preguntas cómo pagar menos intereses en un crédito hipotecario, la respuesta está en adelantar pagos cuando puedas. Ahora, ¿cómo lograrlo? Con los abonos a capital. Te contamos qué son y qué estrategias aplicar para pagar sin comprometer tu presupuesto mensual.
Puedes hacer estos abonos sin necesidad de contactar intermediarios y sin costos de simulaciones para conocer cómo se reduce tu cuota o plazo. Te acompañamos desde el banco con la asesoría que necesitas.
¿Sabes cómo funcionan los créditos de vivienda? Descúbrelo aquí.
Un abono extraordinario a capital es un pago adicional que haces al préstamo aparte de tu cuota mensual. A diferencia de la cuota habitual, que incluye intereses y una parte de capital, este pago extra va directo al saldo de la deuda.
Al reducir ese saldo pendiente, también disminuyen los intereses que se calculan sobre tu crédito.
En tu crédito de vivienda, puedes hacer abonos extra a tu obligación sin pagar multas ni sanciones y sin necesidad de intermediarios. Solo cuéntale al banco si quieres usar esa plata para acortar el plazo del crédito o para bajar el valor de tus cuotas mensuales. Una vez que lo hagas puedes solicitar un nuevo plan de pagos para ver cómo queda tu deuda.
¿Se pueden pagar cuotas adelantadas? Sí, pero hacerlo solo cubre mensualidades futuras y no reduce los intereses totales que pagarás. En cambio, cuando tu abono va directo a capital, acortas de verdad el plazo de tu crédito y eso te ayuda a pagar menos intereses.
Cuando haces un abono extraordinario, es normal que dudes sobre si usar ese dinero para reducir el tiempo del crédito o para bajar el valor de la cuota mensual.
Por ejemplo: imagina que tu cuota es de $1.000.000 y te llega un bono en diciembre. Podrías pensar: “¿Uso este bono para que mi cuota baje a $900.000 al mes y sigo pagando los mismos años, o mantengo la cuota de $1.000.000 y termino antes de tiempo?”.
Para que lo veas más claro:
Reducir la cuota mensual: pagas menos cada mes, pero mantienes el mismo número de cuotas. Como la deuda se mantiene por el mismo tiempo, pagas intereses por todos esos años, solo que un poco menos cada mes. Esta opción sirve si necesitas que tus pagos mensuales sean más bajos, pero no es la que más te ayuda a ahorrar.
Reducir el plazo: mantienes el mismo valor de cuota mensual, pero el plazo se acorta. Esto quiere decir que terminas de pagar antes y los intereses se calculan por menos tiempo, así que al final pagas menos intereses en total.
Piensa en esto: entre más rápido pagues tu crédito, pagarás menos intereses. El tiempo también es dinero.
En Bancolombia lo tenemos claro: cuando haces un abono extraordinario, lo aplicamos para reducir el plazo de tu crédito, porque es la forma más efectiva de que pagues menos intereses y logres tu meta antes de lo previsto, si quieres reducir cuota lo puedes indicar.
Hacer abonos extraordinarios a capital es la forma más directa de reducir intereses y acortar el plazo de tu crédito de vivienda. Pero no se trata solo de pagar de más sin plan: hay diferentes caminos que puedes seguir para reunir esa plata extra.
Aquí encontrarás estrategias sencillas y efectivas para lograrlo sin desordenar tus finanzas
Cada vez que recibas una plata extra fuera de tu salario habitual, aprovéchala para pagar tu crédito. Ingresos como primas, cesantías, bonificaciones o el aguinaldo de fin de año son perfectos para abonar a capital y avanzar en tu meta de saldar un préstamo antes de tiempo.
En lugar de usar ese ingreso adicional para gastos inmediatos, utiliza una parte —o el total— para tu crédito. Por ejemplo, si tu prima de mitad de año es de $3.000.000, puedes usar al menos $2.000.000 para abonar al capital.
Para aprovechar mejor esos ingresos, te recomendamos planear con tiempo:
Define de antemano qué porcentaje de tus ingresos extra vas a destinar al crédito (por ejemplo, el 50 % de la prima o el total de tus cesantías).
Si sabes que recibirás una bonificación anual, reserva ese dinero mentalmente para tu abono en lugar de sumarlo a tu presupuesto cotidiano.
Si recibes varios ingresos pequeños en el año, acumúlalos en una cuenta aparte y, cuando alcances un monto importante, haz un abono grande.
En Bancolombia este pago se hace fácilmente desde la Sucursal Virtual Personas.
Si tus ingresos suben por un ascenso, una nueva responsabilidad o un ajuste por inflación, aprovecha esta mejora para pagar antes tu crédito.
En lugar de mantener la misma cuota, usa ese aumento para hacer abonos extraordinarios. Tienes dos opciones:
Agregar un monto extra a tu pago mensual como si tu cuota fuera más alta. Por ejemplo, si tu cuota es de $1.000.000 y ahora puedes pagar $1.200.000, usa esos $200.000 adicionales para abonar a capital. Acumula esa plata extra en una cuenta aparte para hacer un abono grande.
Solicitar una modificación del crédito en Bancolombia. Si prefieres que tu cuota oficial suba y el plazo se reduzca formalmente, pide un cambio en las condiciones del crédito y firma un otrosí, que es un documento adicional al contrato inicial, para recalcular la deuda y fijar una cuota mensual mayor a cambio de un plazo más corto. Así pagarás una cuota mayor cada mes, pero terminarás el crédito en menos tiempo.
A veces no se trata de ganar más, sino de usar mejor lo que ya tienes. No necesitas cambiar tu vida por completo ni vivir contando cada peso. Con cambios sencillos en tu día a día puedes sacar plata extra y usarla para pagar tu crédito sin desordenar tus cuentas.
Esos cafés de todos los días, las aplicaciones de transporte que usas cuando podrías caminar o ese domicilio por antojo parecen gastos pequeños, pero juntos suman mucho. Cada vez que evites una de esas compras, aparta ese dinero en una cuenta o en un sobre. Al final del mes, usa lo que reuniste para abonar a tu crédito. Verás cómo ese hábito se vuelve casi un juego y te motiva a seguir.
No uses todos tus ahorros para pagar más rápido. Antes de usar plata extra para tu crédito, crea un fondo de emergencia que cubra varios meses de gastos. Si pasa algo y ya empleaste todo tu dinero en la obligación, podrías tener problemas para pagar las cuotas mensuales y el resto de tus gastos fijos. Abonar está bien, pero tu tranquilidad financiera es lo más importante. Busca un equilibrio: aporta más, pero sin dejar tus cuentas en cero.
Piensa en los abonos como otra obligación más en tu presupuesto. Por ejemplo, proponte hacer dos abonos grandes al año, uno a mitad de año y otro al final. Podrías organizarlos justo después de recibir ingresos extra. Tenerlo planeado desde antes evita que uses ese dinero en otra cosa y te ayuda a reducir el tiempo de tu crédito de forma constante.
Un crédito en UVR (unidad de valor real) es un préstamo cuya cuota se ajusta según la inflación. Si la inflación sube, tus cuotas también, aunque el plazo siga igual. Esta modalidad puede ser útil, pero no siempre es la más fácil cuando quieres hacer abonos extraordinarios.
Si prefieres tener claridad sobre cuánto pagarás cada mes, puedes cambiar tu crédito de UVR a pesos después de la primera cuota. Al hacerlo, tus cuotas quedan fijas y eso te ayuda a organizar tus finanzas y planear mejor los abonos a capital.
En Bancolombia este cambio no tiene costos adicionales y no necesitas intermediarios. Solo acércate a una sucursal, solicita un cambio de condiciones y firma el "otrosí". Con una cuota estable es más fácil aplicar tu estrategia de abonos y avanzar más rápido en tu meta.
Te recomendamos leer: UVR o pesos: ¿qué tipo de crédito escoger para comprar vivienda?
Si en algún momento se te dificulta pagar la cuota mensual, tienes la opción de alargar el préstamo personal, es decir, el plazo de pago. Esto no reduce los intereses, pero es una ayuda temporal para no atrasarte ni caer en mora cuando atraviesas un momento complicado en tus finanzas.
Lo importante es verlo como una medida de corto plazo. Cuando tus ingresos se estabilicen o aumenten, puedes empezar a hacer abonos extraordinarios al capital, fuera de tu cuota mensual. Así reduces otra vez el tiempo total de tu crédito y compensas el plazo que se amplió.
En Bancolombia cuentas con asesoría para evaluar esta opción. Un asesor te explicará cómo hacer una reestructuración de deuda, firmar un otrosí si es necesario y ajustar las condiciones del crédito para que sigas adelante sin presiones. Recuerda que los ajustes a tu crédito no generan costos y no necesitas intermediarios.
Cambio en el crédito | Canales para hacerlos |
|---|---|
Ampliación de plazo de hasta 25 años (Créditos en pesos. Y 30 años para Créditos en UVR | Línea telefónica 6045109000 Oficina |
Recálculo de cuota (para aumentarla o reducirla) | Línea telefónica Oficina |
Inscripción o modificación al débito automático | Línea telefónica Oficina |
Abonos extra a capital | Sucursal Virtual Personas (desde cuentas de ahorros o corriente) Oficina (desde cuentas de ahorros, corriente y AFC) Línea telefónica (desde cuenta AFC) |
Disminución de plazo (mínimo a 5 años si el crédito hipotecario) | Oficina |
Cambio de modalidad de Pesos a UVR o viceversa | Oficina |
Cambio de día de pago | Oficina |
Tips para hacer los cambios en tu crédito:
La primera cuota del crédito debe estar paga para solicitar cualquier cambio (modalidad, plan y/o plazo)
El crédito debe estar al día al momento de solicitar el cambio.
La fecha de pago de la próxima cuota no debe coincidir con la fecha en que haces la solicitud de cambio.
Para las ampliaciones de plazo o cambios de modalidad, el plazo máximo para los créditos en Pesos es de 300 meses (25 años) y el plazo máximo en UVR es de 360 meses (30 años).
Pagar anticipadamente tu crédito de vivienda es uno de los mejores regalos financieros que te darás. No solo te permite pagar menos intereses en tu crédito hipotecario, sino que te libera antes de una deuda a largo plazo y puedes usar tu plata en nuevos proyectos.
Planifica y sé constante. Entiende cómo funciona tu crédito, aprovecha que la ley permite pagos anticipados sin penalización, sin necesidad de intermediarios y crea un plan sencillo para sumar un “extra” cada año. Así reducirás poco a poco el tiempo de tu deuda.
Si todavía no tienes un crédito y piensas comprar vivienda, este es un buen momento para planear con calma.
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