Angélica María Gómez Benavides
El leasing habitacional funciona como un arrendamiento con opción de compra. Se paga un canon mensual que amortiza capital e intereses. Al final, puedes ejercer la opción de compra ¡Explora esta opción!
Cuando alguien nos dice que por fin cumplirá el sueño de tener su propia casa, nos imaginamos de una vez que eso significa que el banco le aprobó un crédito de vivienda.
Sin embargo, hay otra opción: el leasing habitacional, que en Colombia también lo otorgan los bancos y tiene varias ventajas, veámoslas en detalle.
El leasing habitacional es un contrato mediante el cual un banco o compañía de financiamiento entrega a una persona (locatario), la tenencia y uso de una vivienda, a cambio del pago de un canon periódico (cuota), durante un plazo pactado, y una vez se terminen de cancelar los cánones, el locatario podrá decidir si ejercer o no, la opción de compra del inmueble a su nombre o de un tercero.
En el leasing habitacional, la entidad financiera es quien adquiere la vivienda a su nombre y te la entrega para tu uso y disfrute a cambio de un canon, que puede ser una cuota fija o un abono a capital constante durante el plazo determinado. Al final del contrato de leasing, puedes ejercer una opción de compra, donde los gastos de escrituración y los demás costos asociados a la vivienda corren por tu cuenta.
Con el producto de Leasing Habitacional no familiar puedes usar el inmueble para vivir en él o lo puedes subarrendar, con previa autorización de la entidad financiera.
El porcentaje de financiación a través de Leasing Habitacional no familiar varía según cada entidad. En Bancolombia puedes financiar el 90% y 80% del valor de la vivienda (es decir que necesitas una cuota inicial más baja que en un crédito hipotecario). El canon pactado lo pagas durante periodos de entre 5 y 20 años, según tu capacidad de pago y el acuerdo al que llegues con el banco.
En Colombia existen dos opciones: 1) Solo arrendamiento, es decir, que el banco compra el inmueble a su nombre y te lo arrienda por un tiempo y al final tú lo entregas de vuelta (renta y uso). 2) Arrendamiento con opción de compra, donde al finalizar el contrato se puede transferir el inmueble a tu nombre o a un tercero.
A su vez, el leasing habitacional puede tener 2 modalidades:
1) Leasing habitacional familiar, en el cual deberás usar la vivienda para tu uso y disfrute de tu familia.
2) Leasing habitacional no familiar, en el cual podrás usar la vivienda para ti o para subarrendar.
En las dos modalidades podrás ejercer la opción de compra y definir a nombre de quien deseas que se hagan las escrituras de la vivienda, una vez termines de cancelar el saldo financiado.
Pero eso no significa que tendrás que sacar de tu bolsillo el monto total de la vivienda o tendrás que pedir un nuevo crédito.
El pago mensual que harás desde el inicio por el tiempo acordado incluye un aporte a capital, como si fuera un crédito, es decir, al final del leasing solo quedarás restando el capital pactado para la opción de compra que en Bancolombia puede ser entre el 1% al 20%, pero puedo variar de acuerdo a cada entidad financiera. Si decides pagar ese porcentaje, se hacen las escrituras de transferencia a ti o a quien nos indiques y la vivienda es completamente tuya.
Antes de decidir qué porcentaje del leasing dejarás para pagar al final, es importante que sepas que entre más alto sea, más bajo será el monto del canon que tendrás que pagar mensualmente. Y si decides dejar un porcentaje bajo para el pago final, entonces tu canon será más alto durante el contrato.
Te recomendamos leer: ¿Cómo comprar casa propia pagando arriendo? Opta por el leasing habitacional
En este tipo de financiamiento tienes dos opciones para el pago: acuerdas con el banco una cuota fija mensual durante todo el tiempo del contrato o puedes elegir abonar un aporte fijo a capital, lo que hará más bajos los cánones con el paso del tiempo.
El pago mensual que haces en el leasing habitacional usualmente es más bajo que el de la cuota del crédito tradicional y se asemeja mucho más a un contrato de arrendamiento de vivienda, pero con el objetivo de tener una casa o apartamento propio al final del contrato.
Este canon mensual incluye el pago de seguros de vida e incendio y terremoto sobre la vivienda, también unos intereses o tasa de leasing habitacional, que suele ser más baja que la tasa de interés de un crédito para vivienda, más un aporte a capital, es decir, al dinero que te prestó el banco.
Puedes incluir esta obligación del leasing habitacional en tu declaración de renta para que te descuenten de la base del impuesto los intereses que estás pagando por tu inmueble, similar como funciona con un crédito hipotecario.
Si quieres que también te descuenten de la renta el porcentaje que pagaste al principio como cuota inicial para lograr el 100% del precio de la vivienda (ten en cuenta que el leasing financia hasta 90% del valor) o el pago final para completar el valor de la vivienda, puedes hacerlo mediante una cuenta de Ahorros para el Fomento de la Construcción, las famosas AFC, donde puedes ahorrar para la compra de vivienda.
Si por alguna razón no puedes seguir pagando el leasing y deseas ceder el contrato a alguien más, también se permite que entregues la vivienda o que se celebre una nueva obligación con un tercero, siempre y cuando esa persona cumpla con las condiciones del banco, por ejemplo, que tenga la capacidad de pagar las cuotas.
En Bancolombia, con el leasing habitacional te financiamos viviendas No Vis (es decir, las que superan los 135 o 150 SMLV, según la ciudad donde esté ubicado el inmueble) ya sean nuevas, usadas o incluso lo puedes aplicar para proyectos que están todavía sobre planos.
Lo único que debes hacer es presentarnos la valoración oficial de la vivienda y tus certificados de ingresos y extractos bancarios para calcular cuánto te podemos prestar, por cuánto tiempo y de cuánto sería tu canon mensual.
Aprovecha en Tu360Inmobiliario los beneficios de los proyectos financiados por Bancolombia. Estos inmuebles usaron para su edificación un crédito constructor nuestro y tienen una tasa especial del 10% efectivo anual; si no son financiados la tasa es de 11% EA. Tasas que puedes aprovechar para comprar viviendas No Vis financiadas con Leasing Habitacional no familiar, siempre y cuando el desembolso lo hagas entre el 20 de julio y el 31 de diciembre de 2024, o hasta agotar el cupo de desembolsos. Conoce todos los términos y condiciones.
Hay varias plataformas que te ayudan a calcular, según el valor de la vivienda y tus ingresos, cuánto sería el monto de tus cánones y por cuánto tiempo los pagarías para llegar a la opción de compra y que la vivienda quede a tu nombre.
Una de ellas es Tu360Inmobiliario, donde además podrás buscar tu vivienda y recibir asesoría para solicitar tu Leasing Habitacional no familiar con Bancolombia.
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Si ya te decidiste por esta opción, es importante cumplir con los requisitos de la entidad que financiará tu proyecto de tener una vivienda y también de la constructora, inmobiliaria o persona que te venderá el inmueble.
En el caso del Leasing Habitacional no familiar de Bancolombia, es importante que demuestres tener entre 18 y 74 años de edad, así como tener los recursos y estabilidad financiera suficientes para cumplir con este compromiso, por lo que deberás contar con ingresos fijos y un buen comportamiento crediticio.
Si tus ingresos no son suficientes, podrás incluir dentro de la solicitud de financiación a otra persona.
Y finalmente, planifica los gastos adicionales. Para la financiación deberás asumir el costo del estudio de títulos y los gastos de escrituración (notaría, rentas y registro). El valor del avalúo lo cubrimos en Bancolombia. Conoce aquí los términos y condiciones.
Si quieres comprar una vivienda, pero no te alcanzan los ahorros para completar la cuota inicial del 30% y te preocupa la cuota del crédito, la opción del leasing habitacional es para ti, ya que te podrían financiar un porcentaje mayor que en un crédito de vivienda.
Necesitas una cuota inicial más baja: el leasing habitacional permite financiar hasta el 90% de una vivienda No Vis ya sea nueva, usada o sobre planos. Con el crédito hipotecario lo máximo que se financia es el 80% (para vivienda Vis) o 70% (para No Vis).
Las tasas de interés suelen ser más bajas que las del crédito hipotecario. Además, tienes flexibilidad para tener mayor liquidez, pues entre más alto sea el porcentaje del pago que dejarás para el final respecto al monto que te financiaron, más bajo será el canon mensual y viceversa.
Puedes deducir de tu declaración de renta los intereses pagados en tu leasing habitacional no familiar, tal y como funciona con el crédito hipotecario.
Puedes fijarlo a un plazo de entre 5 y 20 años.
Aquí ya vimos el tratamiento tributario que tiene esta opción, sus ventajas y cómo puedes prepararte para pedir esta financiación. Es hora de poner manos a la obra y comprar tu propia casa.
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Durante el desembolso de un crédito o leasing, cualquier cambio en tu situación financiera puede afectar el monto final de la financiación. Por eso, es clave mantener un perfil financiero sano durante el proceso para garantizar una transacción victoriosa.
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