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El Open Banking está revolucionando la forma en la que las personas se relacionan con la banca. Descubre cómo esta innovación cambia la forma en que interactuamos con los servicios bancarios en el país y por qué promueve la inclusión financiera.
Imagina que tienes una aplicación en tu celular con la que mueves tu plata. Gracias al Open Banking esta app puede acceder a la información de tus cuentas bancarias — con tu autorización previa —, para ofrecerte un análisis detallado de tus gastos y ayudarte a ahorrar; invertir o sacar el crédito que estabas buscando. Todo esto de manera segura, transparente y controlada.
El Open Banking es una nueva forma de entender y gestionar los servicios financieros. Se trata de un esquema que permite a los bancos compartir de manera segura los datos financieros de sus clientes con terceros, o sea, con otras entidades por solicitud y con la autorización de esos clientes. Esto se puede hacer a través de interfaces de programación de aplicaciones (APIs), que son como puentes que conectan diferentes sistemas tecnológicos.
El objetivo principal del Open Banking es fomentar la competencia y la innovación en el sector financiero. Entre más empresas accedan a los datos financieros, mejores productos se pueden desarrollar.
Para entender mejor cómo funciona el Open Banking, piensa en Juan, un emprendedor joven que quiere obtener un préstamo para expandir su negocio. Con el Open Banking, Juan puede autorizar a una plataforma financiera para que acceda a sus datos bancarios.
Esta plataforma analiza la información de Juan, como sus ingresos y gastos, y le ofrece un préstamo con condiciones personalizadas. Todo este proceso es rápido y eficiente porque la plataforma tiene acceso directo a los datos necesarios para evaluar la solicitud de Juan.
Otro ejemplo es el de María, quien quiere ahorrar para un viaje. Ella utiliza la aplicación de un banco que le da diferentes consejos para reducir sus gastos mensuales y le ofrece opciones de inversión para hacer crecer su plata. Con el Open Banking, este banco puede conocer la información de los productos y transacciones de María con otros bancos o fintechs y ayudarla a tomar decisiones informadas. Por ejemplo, qué gastos dejar de hacer o cuál es el valor mínimo para ahorrar si quiere alcanzar su objetivo de viajar.
El Open Banking está transformando la banca al promover el uso de datos abiertos. Con este sistema se logra:
Inclusión financiera: Gracias al Open Banking, las entidades pueden conocer mucho mejor a sus clientes, considerando los productos que tienen en otras entidades y las transacciones que hacen con ellos,para así darles más acceso a crédito y otro tipo de productos a su medida.
Además, gracias al Open Banking las entidades financieras pueden promover la educación y el bienestar financiero capacitando a sus clientes para que aprendan a tomar decisiones financieras que les ayude a cumplir sus metas.
Innovación: gracias al Open Banking, las entidades pueden entender cuáles son las verdaderas necesidades e intereses de sus clientes para desarrollar y personalizar productos y servicios financieros. Además, los usuarios pueden acceder a plataformas que les muestran las mejores opciones de crédito, ahorro o inversión para tomar decisiones más informadas.
Mayor competencia: el Open Banking fomenta la competencia transparente entre las instituciones financieras. Esto se traduce en mejores beneficios, productos, tasas y condiciones para las personas.
La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) ha sido un jugador clave en este proceso, creando normas que promueven la innovación, competencia y claridad en la comunicación. Por ejemplo, las entidades financieras deben aclarar en sus sitios web con qué terceros están compartiendo la información de las personas; para qué propósitos y entregar al usuario el control de activar y desactivar ese tipo de permisos.
A pesar de sus beneficios, el Open Banking enfrenta varios retos en el país:
Regulaciones: el país debe seguir avanzando en la definición de las normas y los procesos para garantizar la protección de los datos personales e incentivar la competencia justa entre entidades financieras. En Europa, por ejemplo, la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) obliga a los bancos a abrir sus datos a terceros con el consentimiento previo del cliente.
Educación financiera: Open Banking es un sistema que sigue siendo desconocido para muchas personas y esto puede generar dudas sobre cómo funciona esto e, incluso, desinformación sobre el sistema. Es importante que las entidades financieras y el gobierno trabajen juntos para educar a la población sobre el tema.
En los próximos años, es probable que veamos un aumento en el número de aplicaciones y plataformas que utilizan Open Banking para ofrecer servicios financieros personalizados, así como en el uso de estos esquemas por parte de los distintos bancos. Esto no solo beneficiará a los usuarios, sino que también, impulsará el crecimiento económico del país. El Open Banking es una oportunidad con gran potencial porque fomenta la innovación, competencia e inclusión financiera. Con unas reglas de juego claras y una educación financiera continua, el Open Banking podrá mejorar significativamente la vida de las y los colombianos.
Fuentes:
Superintendencia Financiera de Colombia. (2021). "Open Banking: Una oportunidad para la innovación financiera". Recuperado de: https://www.superfinanciera.gov.co
Banco de la República. (2022). "El futuro del sistema financiero en Colombia". Recuperado de: https://www.banrep.gov.co
Asobancaria. (2023). "Open Banking en Colombia: Retos y oportunidades". Recuperado de: https://www.asobancaria.com
Deloitte. (2024). Open Banking: enseñanzas, riesgos y oportunidades https://www2.deloitte.com/co/es/pages/financial-services/articles/open-banking-ensenanzas-riesgos-oportunidades.html
¿Sabes qué es blockchain y cómo te puede ayudar en tu día a día? Ponte cómodo y lee este post. Aquí te contaremos sobre esta tecnología de cadena de bloques que impacta a la banca.
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