Interoperabilidad en Colombia: regulación, tendencias y referentes internacionales

En un mundo cada vez más digitalizado, la capacidad de los sistemas y plataformas para comunicarse e intercambiar información de manera fluida se ha convertido en una necesidad importante. Este intercambio, conocido como interoperabilidad, es fundamental para impulsar la eficiencia, innovación e inclusión en diversos sectores. 

La interoperabilidad es la capacidad de los sistemas y dispositivos para intercambiar y utilizar información de manera efectiva. En el ámbito de los pagos y servicios digitales, esto significa que diferentes plataformas y servicios deben poder comunicarse entre sí, facilitando transacciones sin fricciones y de manera rápida, independientemente de las tecnologías o los proveedores utilizados. 

En Colombia, la interoperabilidad ha cobrado especial relevancia en el mundo de los pagos y los servicios financieros, donde su adopción busca transformar la forma en que interactuamos con el dinero y accedemos a servicios esenciales. Los cambios están impulsados por una notable evolución promovida en gran medida por la creciente adopción de tecnologías digitales y la búsqueda de soluciones más eficientes e inclusivas. 

Marco regulatorio de la interoperabilidad en Colombia 

El Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones (MinTIC) ha desempeñado un papel fundamental en el fomento de la interoperabilidad en Colombia, promoviendo marcos regulatorios que impulsen la adopción de estándares y prácticas que facilitan el intercambio de información entre diferentes sistemas y plataformas.  Este marco pretende establecer principios, políticas y recomendaciones para garantizar la interoperabilidad en el ámbito gubernamental y en el sector privado. A su vez, busca facilitar la colaboración entre organizaciones, optimizar el intercambio de información y conocimiento, y mejorar la prestación de servicios a ciudadanos y empresas.  Algunos de los aspectos clave del Marco de Interoperabilidad propuesto por MinTIC incluyen:  

1. Estándares abiertos y accesibles: el marco promueve el uso de estándares abiertos y accesibles que permitan la interoperabilidad entre diferentes sistemas y servicios. Esto incluye el uso de protocolos de comunicación estandarizados y formatos de datos que faciliten el intercambio de información entre plataformas. 

2. Seguridad y privacidad de la información: la seguridad y la privacidad de la información son aspectos fundamentales. El MinTIC establece directrices para garantizar que el intercambio de información entre entidades sea seguro y cumpla con las normas de protección de datos personales. 

3. Colaboración y cooperación interinstitucional: el marco fomenta la colaboración y la cooperación entre diferentes actores del ecosistema digital, incluyendo entidades públicas, empresas privadas y organizaciones de la sociedad civil. Al promover un enfoque colaborativo, busca crear un entorno en el que la innovación y la mejora de los servicios digitales sean impulsadas por la cooperación entre diferentes partes interesadas. 

4. Transparencia y responsabilidad: la transparencia y la responsabilidad son principios clave del Marco de Interoperabilidad. El MinTIC establece normas para garantizar que las entidades que participan en el intercambio de información sean responsables de la calidad y la integridad de los datos que comparten, y que los ciudadanos tengan acceso a información clara y comprensible sobre cómo se utilizan sus datos. 

 Además del Marco de Interoperabilidad, otras regulaciones y normativas relevantes en el contexto de la interoperabilidad en Colombia incluyen:  

• Ley de Protección de Datos Personales: establece los principios y reglas para el tratamiento de datos personales, garantizando la privacidad y la seguridad de la información en el intercambio de datos entre entidades. 

• Ley de Habeas Data – 1266: se refiere al derecho que tiene toda persona de conocer, actualizar y rectificar la información que se haya recogido sobre ella en archivos y bancos de datos de naturaleza pública o privada. 

• Ley de Servicios y Comercio Electrónico: regula aspectos relacionados con el comercio electrónico y los servicios en línea, incluyendo la interoperabilidad de plataformas y sistemas de pago. 

• Normatividad de la Superintendencia Financiera de Colombia: establecen normas y requisitos para la interoperabilidad en el sector financiero, incluyendo la implementación de sistemas de pagos instantáneos y Open Banking.  

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¿Qué novedades vienen para Colombia en interoperabilidad? 

El Banco de la República presentó en agosto para comentarios la interoperabilidad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos (SPBVI) a través de Bre-B (el sello que identificará el servicio de interoperabilidad de las órdenes de pagos y transferencias de fondos inmediatas). 

El servicio de Bre-B estará disponible para la ciudadanía en los canales de las entidades financieras, durante el segundo semestre de 2025. Esta será la marca con la que se distinguirá el ecosistema de pagos inmediatos en el país, es decir, con este avance, los usuarios podrán hacer transferencia de pagos entre sí, sin importar la entidad en la que tengan sus recursos depositados y de manera inmediata. 

De este modo, Bre-B entrará a complementar la interoperabilidad que hoy en día en Colombia se materializa en varios frentes: 

• Pagos instantáneos: la implementación de sistemas de pagos como Transfiya que permiten transferencias de fondos en tiempo real entre diferentes entidades financieras ha sido uno de los principales avances en materia de interoperabilidad en Colombia. Esta innovación ha facilitado transacciones más rápidas y convenientes, reduciendo la dependencia del efectivo y promoviendo la inclusión financiera. 

• Open finance: el concepto de open finance, que implica la apertura de datos financieros de los clientes a terceros autorizados a través de APIs seguras, ha ganado terreno en Colombia. Esta tendencia promete impulsar la competencia y la innovación en el sector financiero, permitiendo el desarrollo de nuevos productos y servicios personalizados. 

• Códigos QR: la adopción generalizada de códigos QR para realizar pagos ha simplificado las transacciones y reducido la necesidad de llevar efectivo o tarjetas. La interoperabilidad de los códigos QR que ha liderado Bancolombia con diferentes proveedores de servicios ha sido clave para su éxito. 

• Billeteras digitales: el uso de billeteras digitales como Nequi, Bancolombia a la a Mano, Daviplata y otras, ha aumentado considerablemente, ofreciendo a los usuarios una forma conveniente de almacenar y gestionar sus fondos, realizar pagos y acceder a servicios financieros. 

Interoperabilidad en otros países latinoamericanos: Brasil el gran referente 

Para entender mejor el potencial de la interoperabilidad en Colombia, es útil ver cómo ha funcionado en otros países. América Latina ha sido testigo de una rápida evolución en los sistemas de pagos inmediatos, impulsada por la necesidad de facilitar transacciones más rápidas, seguras y accesibles para todos los segmentos de la población.  

Los siguientes son algunos casos de la región, destacando sus principales características y el impacto que han tenido en sus respectivos países: 

México: Spei – CoDi   

El sistema Spei (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) junto con la plataforma CoDi (Cobro Digital) han sido pioneros en la implementación de pagos inmediatos en México. Iniciado en 2004, Spei ha permitido a los usuarios realizar transacciones interbancarias en tiempo real, gratuitas y seguras. La integración de CoDi, lanzada recientemente, ha llevado estas transacciones un paso más allá al incorporar pagos mediante códigos QR, impulsando la inclusión financiera al permitir a pequeños comerciantes y usuarios sin acceso a servicios bancarios tradicionales realizar y recibir pagos digitales. 

Hasta la fecha, Spei realiza aproximadamente 200 millones de operaciones interoperables y gratuitas al año, lo que refleja su amplia adopción y confianza por parte de los usuarios mexicanos. La interoperabilidad de CoDi ha abierto la puerta a un mayor número de usuarios que pueden aprovechar estos servicios sin necesidad de cuentas bancarias formales, promoviendo así una economía más digitalizada y accesible. 

Brasil: PIX  

PIX, lanzado en noviembre de 2020, ha revolucionado el sistema de pagos en Brasil. Con una población de aproximadamente 214 millones de habitantes, PIX ha logrado en poco tiempo que 134,6 millones de personas realicen al menos un PIX, demostrando una aceptación masiva en el mercado brasileño. Esta plataforma permite transferencias instantáneas entre personas, empresas y el gobierno, todos los días del año, y a cualquier hora. 

La gran aceptación de PIX se puede atribuir a su facilidad de uso y a la eliminación de las tarifas bancarias, lo cual ha sido un gran incentivo para que los usuarios adopten este método de pago. Además, ha fomentado la competitividad, obligando a las instituciones financieras a innovar y mejorar sus servicios para mantenerse relevantes en un mercado cada vez más digitalizado. 

Transferencias 3.0  

Argentina, con su sistema de Transferencias 3.0, implementado en noviembre de 2021, ha adoptado un enfoque diferente al de sus vecinos. Este sistema se basa en la interoperabilidad de códigos QR, lo que permite a los usuarios realizar pagos y transferencias entre diferentes bancos y billeteras electrónicas de manera rápida y segura. 

La introducción de Transferencias 3.0 ha facilitado un aumento en las transacciones digitales, especialmente en un país donde la inflación y la falta de confianza en la moneda local han llevado a los ciudadanos a buscar alternativas más seguras y rápidas para manejar su dinero. Este sistema también ha apoyado a los pequeños comerciantes, permitiéndoles aceptar pagos digitales sin necesidad de costosos terminales de puntos de venta. 

Bolivia: QR BCB  

Bolivia se sumó recientemente a la ola de pagos inmediatos con el lanzamiento del sistema QR BCB a inicios de 2023. Este sistema se diferencia de otros en la región al incluir tanto a entidades bancarias como no bancarias, promoviendo un ecosistema inclusivo que permite a cualquier usuario con un dispositivo móvil realizar transacciones utilizando códigos QR.  

El QR BCB representa un paso significativo para Bolivia hacia la digitalización financiera, permitiendo que una mayor parte de la población, incluida aquella que no cuenta con servicios bancarios formales, participe en la economía digital. Aunque el sistema es aún joven, se espera que su adopción crezca rápidamente a medida que más usuarios y comerciantes vean los beneficios de los pagos digitales. 

El Salvador: Transfer365  

El Salvador ha visto un rápido crecimiento en su sistema de pagos inmediatos, Transfer365, desde su lanzamiento en junio de 2021. En su primer año de operación, Transfer365 movió un impresionante total de USD7.904 millones, lo que subraya la necesidad y demanda de servicios de pagos rápidos y seguros en el país. 

Este sistema ha sido particularmente beneficioso en un país donde la adopción de tecnología financiera aún estaba en sus etapas iniciales. Transfer365 ha facilitado no solo transacciones cotidianas sino también pagos de servicios públicos y transferencias internacionales, haciendo que las transacciones sean más accesibles para todos los salvadoreños. 

Fuentes: 

• Conozca Bre-B del Banco de la República: https://www.banrep.gov.co/es/noticias/conozca-bre-b-sello-que-identificara-el-servicio  

• Marco Interoperabilidad MinTIC: https://gobiernodigital.mintic.gov.co/portal/Iniciativas/Marco-de-Interoperabilidad/