Bancolombia
La banca tradicional tiene retos y amenazas importantes: Digitalización acelerada de los servicios financieros y las API abiertas y la tendencia creciente de las fintech en el mercado global. Este artículo es cocreado por Reset y Tata Consultancy Services.
La propuesta de Nubank se enfoca en pilares como la tecnología, un diseño sin complicaciones para el usuario, el máximo aprovechamiento de la ciencia de datos y una buena experiencia para el cliente al obtener atención fuera del horario tradicional de las oficinas.
El término API es una abreviatura de Application Programming Interfaces, que llevado al español significa interfaz de programación de aplicaciones. En la práctica, una API se utiliza para desarrollar y lograr la comunicación entre el software de dos aplicaciones a través de un conjunto de reglas.
Al llevar esto a la práctica y ubicándolo en el contexto del usuario, explica Yubal Fernandez en el blog Xataka: “Lo único que vas a ver de una API son los resultados, cómo abres un juego para el móvil y puedes conectarte a tu cuenta de Facebook para iniciar sesión, o cómo puedes publicar los resultados de una partida en Twitter. O cuando esa aplicación te manda notificaciones al móvil o al ordenador”.
En el panorama económico, las entidades reguladoras en múltiples países y con una tendencia financiera en aumento en Latinoamérica, se encuentran estableciendo los marcos reguladores que permitirán el ingreso a nuevos competidores con un enfoque de sistema bancario abierto utilizando, por lo tanto, las API abiertas.
Esto ha implicado que los bancos tradicionales evolucionen su arquitectura de tecnología e informática y establezcan sus hojas de ruta para iniciar su viaje hacia la transformación digital.
La banca abierta (open banking) representa la oportunidad para que entidades financieras en la era digital compartan datos de los usuarios (con previa autorización) con el resto del ecosistema financiero, de manera segura y protegida a través de las API abiertas. Así, se estarían generando servicios y productos más personalizados que responden a las exigencias de los clientes actuales.
Los marcos regulatorios para la adopción de una banca abierta en países del primer mundo se han caracterizado por brindar muchas facilidades para establecer bancos digitales, promoviendo así el aparecimiento de fintech que han aprovechado para ganar un espacio importante en el mercado.
En Latinoamérica, las regulaciones permitirán (de igual manera que en los países desarrollados) facilidades para la adopción de una banca abierta, por ende, aparecerán nuevos competidores en el mercado local financiero.
Por otro lado, las instituciones bancarias deben iniciar con el análisis, diseño y ejecución de tareas que permitan de manera progresiva preparar sus plataformas internas, migrando a la adopción de arquitecturas más ágiles que apalanquen la transformación digital.
Se deberá así adoptar un modelo y estrategia de API abierta empresarial siguiendo estándares, buenas prácticas y dentro del marco regulatorio si existiese.
El mercado financiero cuenta con nuevos competidores que estarán dispuestos a ser totalmente disruptivos con la aplicación de estrategias agresivas de captación de clientes. Si la banca tradicional no inicia con la adopción de tecnologías como las API abiertas, sus aspiraciones de crecimiento y mantener su posición en el mercado en el futuro inmediato se presentan mucho más complejas y retadoras.
La adopción del modelo de las API abiertas en la industria bancaria puede ser aplicada en múltiples áreas como, por ejemplo: aplicaciones de celular, API de proveedores (para la habilitación del B2B), entre otras.
Las API bancarias se pueden combinar y complementar con los datos o funcionalidades provistas por otras interfaces generadas por empresas de segmentos de negocio totalmente diferentes con el objetivo de brindar productos y servicios de alto valor e innovadores.
Las instituciones bancarias pueden utilizar las API abiertas expuestas por las diferentes redes sociales con el objetivo de analizar las publicaciones sobre experiencias negativas que clientes o potenciales clientes expresan sobre productos, servicios o soporte que no han cumplido sus expectativas. Con esta información, la institución bancaria puede realizar los análisis respectivos y tomar acciones correctivas de ser el caso.
De igual manera, se pueden analizar las publicaciones positivas, las que expresan una buena referencia ya sea de la propia institución o de la competencia.
A través del análisis de este tipo de información se pueden identificar y conocer los valores agregados de empresas del mismo segmento, potenciar las acciones que están generando una buena satisfacción al cliente y utilizarlas como enganche para nuevos potenciales usuarios.
Esto se da a través del uso de cajeros automáticos que poseen funcionalidades de conectividad con tecnología inalámbrica de corto alcance, que permite la autenticación mediante datos biométricos, al colocar un celular o reloj inteligente cerca al sensor e ingresar un número de acceso.
Este tipo de tecnologías reducen los tiempos transaccionales y reducen los riesgos de ciberseguridad con los dispositivos ATM; en este escenario las instituciones financieras pueden ofrecer las API abiertas para que negocios locales que se encuentran próximos a los cajeros automáticos tengan la posibilidad de realizar ofertas a los clientes.
Las instituciones bancarias pueden proveer interfaces de programación de aplicaciones que expongan datos clasificados por secciones para que sean consumidos por otras industrias y puedan así potenciar la ejecución de sus estrategias de marketing o campañas publicitarias de manera segmentada por ubicación, edad, niveles de ingreso, nivel de ahorro, entre otras características.
La incorporación de una estrategia de API abierta empresarial es esencial para la adopción de un esquema de trabajo de banca abierta (o banca del futuro) e involucra muchos aspectos a su alrededor como tecnología, procesos de administración y gobierno, modelos de monetización, seguridad, monitoreo y más. Es recomendable colaborar con socios estratégicos de capacidades y experiencias probadas para acelerar su adopción.
Entre los principales beneficios de la adopción de un modelo de API abierta se pueden describir los siguientes:
Consiste en la posibilidad de utilizar aplicaciones de terceros para establecer una comunicación con los clientes o usuarios finales.
A través de la implementación de las API estandarizadas se facilitan los esquemas de integración con sistemas internos y externos a la organización. Los esfuerzos de integración y mantenimiento se reducen considerablemente.
Realizar la exposición de datos a través de las API a cambio de un pago impulsará la creación de nuevos productos y servicios que tendrán como fuente el análisis y convertirse en una nueva e importante fuente de ingresos.
A través de la combinación de las API bancarias y API de terceros, especializados en intercambio de información de segmentos o nichos específicos como por ejemplo de Retail, viajes, entre otros, se pueden presentar servicios y productos que generen gran valor y beneficios a los clientes o usuarios finales.
Realizar el enlace de todos los productos y servicios que posea los clientes en diferentes instituciones financieras y empresas de segmentos diferentes brindará la posibilidad de tener una vista completa del cliente y poseer información que podrá ser analizada y utilizada para fortalecer los procesos de ventas.
Poseer información que permita a las instituciones bancarias analizar los comportamientos de los clientes permitirá la posibilidad de realizar análisis proactivos de comportamiento de los clientes con el objetivo de detectar movimientos inusuales tomando rápidamente acciones de prevención de fraudes.
Proveer datos e información de una manera segura, estandarizada y regulada a una gran comunidad de empresas financieras, fintech y organizaciones de otros segmentos potencian las capacidades de innovar a grandes escalas.
Con el propósito de alcanzar un mejor tiempo de comercialización de nuevos productos y servicios. Aplicar el mindset ágil de trabajo en la organización permitirá establecer las prioridades enfocadas en brindar valor al cliente interno y externo obteniendo de manera oportuna su feedback y realizar los ajustes que se requieran.
El ecosistema de TI y sus componentes deben soportar las capacidades funcionales y técnicas para adoptar una estrategia de API facilitando su implementación e integración. Se requiere implementar componentes y herramientas que permitan exponer los datos de los sistemas legados de manera segura y estandarizada.
Contar con la capacidad y herramientas que permitan analizar y explotar los datos de un banco para convertirlos en información de valor que permita a la organización tomar decisiones adecuadas a la hora de exponerla.
Establecer una estructura o equipo interno responsable de administrar la gestión de proyectos de transformación digita y cambios normativos. El equipo será el encargado de definir la hoja de ruta para asegurar el cumplimiento regulatorio y su control interno.
Asegurar el uso de mecanismos y estándares mientras se comparte la información con terceros y otros bancos. Establecer el manejo de la seguridad como un punto prioritario, brindando esquemas sólidos de acceso y autorización.
La banca tradicional debe mirar al open banking como una oportunidad de evolucionar y la posibilidad de aprovechar la confianza de los clientes actuales para extender su oferta y mejorar de manera sustancial la entrega de productos y servicios innovadores.
¿Sabes qué es blockchain y cómo te puede ayudar en tu día a día? Ponte cómodo y lee este post. Aquí te contaremos sobre esta tecnología de cadena de bloques que impacta a la banca.
Únete a la conversación, te invitamos a compartir este artículo.
Muy importante. Estos contenidos son para todos. No cobramos a quienes nombramos. Las fuentes de terceros no comprometen el pensamiento de nuestro grupo. Es responsabilidad del lector el cumplimiento de las normas y fechas que le apliquen.
