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Te contamos cuáles son las ventajas de incorporar estrategias de inclusión financiera en los micronegocios y algunas herramientas que tienes a disposición.
La inclusión financiera es una de las principales herramientas para impulsar el crecimiento de los micronegocios. Te contamos cómo avanza este tema en el segmento, así como las ventajas y herramientas que puedes usar para lograr una mayor productividad administrativa.
Esto es lo que encontrarás en el artículo
- ¿Por qué la inclusión financiera es clave para los micronegocios y la economía? - ¿Cuáles son los avances de la inclusión financiera para los micronegocios? - La tecnología habilita la inclusión financiera - La revolución de las billeteras digitales
La “Encuesta de micronegocios – EMICRON” del DANE indica que en Colombia existen 5.2 millones de micronegocios, de los cuales cerca de un 25 % pertenecen al sector comercio y casi un 23 %, al sector agropecuario.
Los micronegocios son esenciales en la generación de empleo, pues brindan oportunidades laborales a 23.1 millones de personas. El 64.3 % del total de estas empresas está en cabeza de hombres y generan el 75,5 % de las ventas. Las mujeres, a su turno, poseen el 35.7 % de estas unidades productivas y generan el 24,5 % de las ventas.
Estos negocios representan aproximadamente el 95 % del tejido empresarial en el país y su papel como generadores de empleo es innegable, lo que explica por qué es fundamental impulsar su inclusión financiera como palanca de crecimiento y formalización.
El acceso de estos empresarios a los recursos de la banca tradicional y fintech también evita que tomen préstamos con los denominados gota a gota, que cobran intereses absurdos y se mueven en un ambiente de ilegalidad. Al tener reconocimiento como actores del sistema financiero, los micronegocios también tienen la oportunidad de ser proveedores de empresas de mayor tamaño que detonen su crecimiento.
“Desde hace algunos años se ha hecho evidente la necesidad de desarrollar estrategias para llevar las microfinanzas a este segmento, debido a que son fundamentales para darles a los negocios la oportunidad de contar con los recursos para comprar materia prima, de manera que no tengan que recurrir al crédito informal y puedan crecer”.
A la oferta de servicios financieros que se ha venido desarrollando en los últimos años se suman también servicios no financieros, que contemplan programas de acompañamiento y educación financiera. Estos resultan indispensables para que los dueños de las microempresas separen las cuentas del negocio de las del hogar y conozcan alternativas disponibles en el mercado que les permitan superar el temido valle de la muerte (los primeros cinco años tras la fundación) en el que fracasan la mayoría de las empresas en etapa temprana.
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Las 40 entidades financieras asociadas a Asomicrofinanzas —entre las que se encuentran los principales bancos del país—, atienden al 98 % de los micronegocios formales a través de productos como el microcrédito. “Este es un gran impulsor de la inclusión crediticia urbana y rural. Con él, llegamos a los 1.104 municipios del país, pero tenemos el reto de fortalecer la presencia en más zonas rurales”, afirma María Clara Hoyos.
De acuerdo con el “Reporte de inclusión financiera”, elaborado por la Superintendencia Financiera de Colombia y la Banca de las Oportunidades, en 2022 solo un 6.3 % de adultos tenía un microcrédito, lo que equivale a 2.4 millones de personas que, principalmente, son microempresarios. El 85 % de estos beneficiarios de microcrédito tenían entre 41 y 65 años de edad, y el 66 % eran hombres.
En 2022 se realizaron 441.7 desembolsos de microcréditos por cada 10.000 adultos, con un monto promedio de $6.919.606. Sobre este punto, el sector bancario también aporta a la inclusión financiera desde otros frentes, como los de ahorro y seguros. De hecho, el reporte de la Superfinanciera y la Banca de las Oportunidades revela que el 92.3 % de los micronegocios tenía algún producto de ahorro a diciembre de 2022.
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Por otro lado, la tecnología ha revolucionado la forma en la que empresas de menor tamaño se relacionan con el sistema financiero. Este es el caso de las aplicaciones (apps) que, de acuerdo con la Superfinanciera, en 2023 lideraron las operaciones tanto monetarias como no monetarias realizadas en el país:
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Dentro de las apps se incluyen las billeteras digitales, que hoy en día revolucionan el acceso de los micronegocios a los productos financieros.
“Las billeteras digitales son fundamentales para las empresas de menor tamaño porque es fácil acceder a ellas. Además,Además, fomentan hábitos de ahorro. Estos instrumentos digitales no solo incentivan la reducción del uso de efectivo, sino que se convierten en mecanismos más ágiles para realizar y recibir transferencias”, aclara la presidenta ejecutiva de Asomicrofinanzas, quien resume las ventajas de estas tecnologías así:
Al evitar que los microempresarios tengan efectivo en la mano, los gastos “hormiga” o gastos pequeños que generan huecos financieros a fin de mes, disminuyen. La acumulación o ahorro de estos gastos permite a los dueños y administradores de negocios pagar de contado la materia prima y mejorar la economía de su empresa.
Ofrecer una amplia variedad de canales y formas de pago responde al comportamiento creciente de los clientes que cada vez usan menos efectivo y más apps de las entidades financieras o billeteras digitales. Sobre este punto es importante revisar que las transacciones no tengan costos adicionales para el negocio o sus compradores.
Las billeteras digitales reducen las presiones de seguridad sobre los dueños de micronegocios. Además, ofrecen condiciones de acceso seguras, como el doble factor de autenticación, para que las personas eviten pérdidas de dinero o fraudes.
Estas herramientas combaten la autoexclusión o la percepción de que los productos financieros no son para ellos. Todo esto aporta a la superación de la pobreza.
“La inclusión financiera de los micronegocios contribuye a la reactivación económica del país porque el crédito para la microempresa es anticíclico. Esto significa que, en la medida en que la economía pasa por una época compleja, el acceso a servicios financieros hace que esta crezca desde la base y que ese crecimiento se expanda hacia la pequeña y mediana empresa. Colombia, trabaja para lograr la interoperabilidad entre los actores que intervienen en el sistema financiero. Es importante que el país se mueva hacia ese desarrollo y haga más ágiles las transferencias entre unos y otros”, concluye María Clara Hoyos
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